Wat gebeurt er als de persoonlijke lening niet wordt betaald in India?

Wat gebeurt er als de persoonlijke lening niet wordt betaald? Is er een  straf voor het niet betalen van de persoonlijke lening? Gaat de schuldenaar onmiddellijk naar de gevangenis?

Zal er hooliganisme worden getoond aan de voordeur van wanbetalers van banken? Wat zijn de regels voor het terugvorderen van bankkredieten?

Een persoon die onder stress staat als gevolg van het niet terugbetalen van de lening, wordt geconfronteerd met extra nachtmerries door deze vragen te beantwoorden.

Wanbetaling op leningbetalingen veroorzaakt angst. Ongetwijfeld.

Maar er moet ook aan worden herinnerd dat er ook de  rechten van een wanbetaler zijn . Banken (kredietinstellingen) kunnen niet beginnen met het kwellen van de schuldenaar.

Schuldenlast Calculator

Punten om te onthouden:

1. Waarom een wanbetaler bescherming nodig heeft: Omdat er een “echt probleem” kan zijn, waardoor u in gebreke blijft op de lening. In de rechtszaal zijn oprechte redenen van behoorlijk belang. Het is waar dat banken hun geld niet gemakkelijk zullen laten gaan.

   Er zal een juiste handelwijze plaatsvinden. Maar als iemand niet in staat is om de persoonlijke lening van EMI te betalen (bijvoorbeeld), maakt dat hem geen crimineel. Meer informatie over Wat te doen als de EMI van de lening erg hoog is.

2. Wie in gebreke blijft, gaat niet naar de gevangenis: de wanbetaling op de lening is een civiel geschil. Strafrechtelijke aanklachten kunnen niet in rekening worden gebracht aan een persoon voor wanbetaling van de lening.

   Het betekent dat de politie niet zomaar arrestaties kan verrichten. Een echt persoon, die niet in staat is om EMI terug te betalen, mag dus niet hopeloos worden. Er zijn regels die de wanbetaler helpen onderhandelen met zijn geldschieter.

Als u denkt dat uw bank zich niet goed gedraagt, kunt u uw klacht indienen bij “De Ombudsman bankieren“. Lees hier meer.

Maar er moet aan worden herinnerd dat deze regels zijn gemaakt voor die mensen die, vanwege echte problemen, niet in staat zijn om hun verschuldigde EMI te betalen.

Deze regels zijn niet voor nalatigen, ontduikers, opzettelijke wanbetalers en wettelozen.

Wat moet een authentiek persoon weten over de gevolgen van wanbetaling?

Soorten wanbetalingen op leningen

Er zijn drie soorten mensen die in gebreke blijven op leningen

1. Onvoorzichtige mensen: Deze mensen worden nalatig genoemd omdat ze een overtollige lening hebben genomen. Ze analyseerden hun inkomsten / uitgavensaldo niet voordat ze de lening aangingen. Deze mensen realiseren zich hun fouten pas nadat ze het EMI zijn gaan betalen. Ze kunnen zich simpelweg geen EMI-uitgaven veroorloven. Vandaar de standaardwaarde. Lees meer over waarom je schuldenvrij zou moeten worden.
2. Authentieke mensen: het zijn mensen die voor echte problemen staan. Het zijn mensen die alle eerdere EMI’s op tijd hebben betaald. Maar door een echt probleem zijn ze niet meer in staat om de lening terug te betalen. Lees meer bij voorschot op de woonlening.
3. Overdreven slimme mensen: Dit zijn mensen die de banken voor de gek proberen te houden. Ze denken dat ze de bank kunnen misleiden door valse redenen voor niet-betaling op te geven. Deze mensen worden ook vaak ‘opzettelijke wanbetalers’ genoemd. Deze mensen worden uiteindelijk geboekt voor IPC’s U/s 420 en kunnen worden opgesloten.

Alle in gebreke blijvende debiteuren moeten zich eerst realiseren dat “niet-betaling van de lening geen acceptabele praktijk is“. Dus als iemand in gebreke blijft op lening, zal hij een zeer hoffelijke behandeling van de zaak niet accepteren.

Maar dat is maar één kant van de zaak.

Mensen die vastzitten door echte problemen, moeten ook onthouden dat “in gebreke blijvende debiteuren ook hun rechten hebben“. Banken kunnen niet zomaar een bergingsagent naar hun deuren sturen om ze wakker te schudden en respectloos te tonen.

Rechten van wanbetalers van leningen

In dit artikel zullen we zien wat de rechten zijn van in gebreke blijvende debiteuren.

Er zijn RBI-regels, waaraan alle banken moeten voldoen bij het beheer van leninginsolventie. Dit geldt vooral voor het behandelen van zaken waarbij gewone mannen in gebreke blijven op een kleine lening, zoals creditcardschuld, persoonlijke lening, woonlening, enz.

Echte wanbetaler van leningen

Wat kunnen banken doen voor echte wanbetalers? Er zijn regels en banken zouden er alles aan doen om de lener van de lening te helpen.

Maar waarom helpen banken een wanbetaler? Omdat het ook in hun belang is om de omzetting van een lening in een NPA niet toe te staan. Dus wat een wanbetaler moet doen, is de bank proactief benaderen en het probleem aan hen uitleggen.

Volgens de bankregels zijn dit de weinige manieren waarop banken een wanbetaler kunnen helpen. In deze gevallen zal de bank de regels volgen die zijn vastgelegd in de SARFAESI-wet.

1. VERLAAG HET EMI: Banken kunnen het EMI op twee manieren verlagen: (a) de looptijd van de lening verlengen, (b) een ongedekte lening omzetten in een gedekte lening. In bancaire termen wordt het genoemd als herschikking van de herstructureringslening . De verlaging van EMI’s als gevolg van de verlenging van het mandaat kan weinig wanbetalers helpen. Maar volgens de bankregels kan het verblijf in functie niet veel worden verhoogd. Als gevolg hiervan is het netto-effect op de EMI-reductie zeer nominaal. Maar in het geval dat een ongedekte lening (zoals een persoonlijke lening) wordt omgezet in een gedekte lening, is de vermindering van het EMI merkbaar. Meer informatie over het verminderen van EMI of het verlagen van de looptijd van de vooruitbetaling van de lening.
2. STA EEN EMI-VRIJE PERIODE TOE: In gevallen waarin de inkomstenstroom tijdelijk is verstoord, kan dit soort verlichting de lener helpen. Onverwachte problemen zoals baanverlies, tijdelijke onderbreking van de bedrijfsvoering, bedrijfsvoering, etc. Zij kunnen op deze manier benaderd worden. Hier kunnen banken overeenkomen om de EMI-incasso voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld 3-6 maanden) op te geven. Na het verstrijken van deze periode moet de EMI-betaling beginnen. Lees meer over hoe het vooraf betalen van uw woonlening honderdduizenden kan besparen.
3. ACCEPTEER EEN HAIRCUT : Er kan een geval zijn waarin de in gebreke blijvende debiteur niet in staat is om het saldo van de lening (vandaag of in de toekomst) terug te betalen. Maar hij biedt aan om een deel van de lening af te lossen. In ruil voor deze gedeeltelijke betaling vraagt de in gebreke blijvende debiteur de bank om de lening voor eens en voor altijd af te sluiten. Waarom zou een bank zo’n aanbod accepteren? Want het is beter om iets te krijgen dan niets. In dit geval is het aan de wanbetaler van de lening om de bank te overtuigen het aanbod te accepteren. Lees meer over wat ‘haircut’ betekent voor banken.
4. VOLG DE SARFAESI-WET: De bank neemt alleen zijn toevlucht tot deze stap wanneer een lening als een NPA is beschouwd. Het betekent dat de vorige drie stappen zijn mislukt. Wat is de SARFAESI-wet? De wet op de securitisatie en de reconstructie van financiële activa en op de toepassing van zekerheidsbelangen. Volgens de SARFAESI-wet, banken etc. Zij kunnen de terugvordering van hun NPA’s organiseren zonder dat zij zich tot het Hof van Justitie hoeven te wenden.

We zullen meer lezen over de SARFAESI-wet in het laatste deel van dit artikel (zie ” eenvoudigweg niet in staat om de lening te betalen ” hieronder).

Wat we nu hebben gezien, is wat de beste banken kunnen doen voor het in gebreke blijven van “echte” debiteuren.

Maar de behandeling is niet hetzelfde voor andere mensen.

Incassobureaus

Herstelmiddelen zijn bedoeld voor mensen die intelligent handelen. Dit zijn wanbetalers van leningen die hun EMIs zijn kwijtgeraakt en de bank vermijden.

In deze gevallen maakt de Bank gebruik van invorderingsagenten om de in gebreke blijvende debiteur naar de onderhandelingstafel te brengen. Maar er zijn weinig RBI-richtlijnen met betrekking tot de rol van herstelmiddelen. 

In het verleden werd in een van de publicaties van de Reserve Bank of India (RBI) vermeld dat:

“… De betrokkenheid van recuperatieagenten veroorzaakt een ernstig reputatierisico voor de banksector als geheel…”

RBI heeft corrigerende maatregelen genomen en heeft de richtlijnen voor het inhuren van herstelagenten door banken herzien.

Er is een duidelijke RBI-richtlijn dat banken /herstelagenten geen “onbeschaafd, illegaal en twijfelachtig gedrag” mogen gebruiken in het herstelproces van leningen. 

Wat zijn de richtlijnen?

1. Het inhuren van professionele herstelagenten: Banken moeten due diligence uitvoeren op het bureau voordat ze worden ingehuurd als herstelagenten. Due diligence moet niet alleen naar het bedrijf als geheel kijken, maar ook naar de mensen die betrokken zijn bij het herstelproces. De persoon die als bergingsambtenaar wordt ingehuurd, moet door de politie worden geverifieerd. De familieachtergrond van de persoon in kwestie moet ook door het bureau worden geverifieerd voordat hij wordt aangeworven. Het betekent dus dat, als een turbulente (in naam van de recuperatieambtenaar) zich misdraagt, een klacht bij de politie kan worden ingediend op het politiebureau. In dit geval moet de bank/bergingsbureau duidelijkheid verschaffen over het gedrag van de agent ten opzichte van de wanbetaler. Een onbevredigende reactie kan leiden tot het verlies van het contract van het bergingsbureau. Het illegale gedrag van recuperatieambtenaren jegens de wanbetaler is een strafbaar feit.
2. Eerst waarschuwingen verzenden, dan herstelagenten: voordat de bank een herstelagent stuurt, moeten ze waarschuwingen afgeven. In de aanmaningsbrief moeten zij eerst een invorderingsinstantie machtigen om namens hen op te treden. De kennisgeving van de machtiging moet rechtstreeks van de bank naar de in gebreke blijvende debiteur worden verzonden. In het geval dat er geen kennisgeving is verzonden, kan de in gebreke blijvende verwerker weigeren de agenten te horen. De recuperatie-invorderingsagent mag de machtigingsbrief zelf bij zich hebben, maar dit is van toepassing als eerdere pogingen om de brief af te leveren zijn mislukt. De recuperatie moet de machtigingsbrief en identiteitskaart tonen. In het geval dat agenten zich misdragen, kunnen ID-kaartgegevens worden gebruikt om aangifte te doen. De bank moet ook de gegevens van het bergingsbureau op haar website publiceren.

Luister naar het geval van de

3. in gebreke blijvende debiteur: banken moeten zonder vooroordelen luisteren naar de kant van de geschiedenis van wanbetalers. Banken moeten de wanbetaler ook nogmaals in gebreke stellen. Deze mededeling moet details bevatten over “hoe en aan wie” de in gebreke blijvende debiteur contact kan opnemen met de bank, waarin hij zijn klachten toelicht. De in gebreke blijvende debiteur kan dan een kopie van het gesprek met de bank laten zien, voor het geval de invorderingsagenten hem verder storen.
4. Invorderingsagenten vallen onder de verantwoordelijkheid van de Bank: eerlijk gezegd is het de taak van de banken om het proces van het terugvorderen van de lening in geval van insolventie uit te voeren. Maar RBI stond banken toe om het herstelproces uit te besteden aan een derde partij. Maar er zijn risico’s wanneer een bankactiviteit wordt toevertrouwd aan een derde partij. Om risico’s te beheersen, vroeg RBI banken om training te geven aan nieuwe herstelmiddelen. Alle recuperatiemiddelen moeten eerst een certificering behalen en pas daarna kunnen ze optreden als recuperatiemiddelen. Tijdens de trainingssessie moet de ” gedragscode en het protocol ” worden uitgelegd die invorderingsagenten moeten toepassen bij het omgaan met in gebreke blijvende debiteuren.

Gewoon niet in staat om de lening te betalen ..

Wat kunnen banken doen als iemand de lening niet kan terugbetalen?

Bij een persoonlijke lening heeft de bank geen garanties. Persoonlijke leningen worden dus ongedekte leningen genoemd. In het geval van wanbetaling van persoonlijke leningen hebben banken slechts enkele opties:

• Onderhandelingen: De beste oplossing voor banken is om aan een onderhandelingstafel te gaan zitten met de in gebreke blijvende debiteur en het geschil op te lossen. Dit is ook de meest geprefereerde optie voor banken. Omdat? Want bij geschillen zullen de banken meer geld moeten uitgeven aan de NPA.
• Gebruik van post-gedateerde cheques: maar als de onderhandelingen mislukken, kan de bank besluiten naar de rechter te stappen. Maar omdat het in gebreke blijven van de lening een civiel geschil is, is het niet mogelijk om de aanhouding te verrichten. Dus welke bank kan het doen om post-gedateerde cheques in te dienen voor compensatie. Als de bedieningselementen volgens de regels worden teruggekaatst, kunt u de stop maken.

In het geval van gedekte leningen zoals (auto, woonkrediet, enz.), Kunnen banken het volgende doen:

1. Kennisgeving van uitgifte: De bank zal de lening eerst als NPA declareren. Wanneer wordt een lening NPA? Wanneer de kosten langer dan 90 dagen niet worden betaald. Vervolgens zal de bank een “60-dagen kennisgeving” moeten afgeven op grond van de SARFAESI-wet. In deze opzegtermijn kan de in gebreke blijvende debiteur de kosten terugbetalen en de zaak sluiten.
2. Uitgifte van openbare kennisgevingen: in het geval van een autolening zal de garantie zijn als auto, fiets, enz. In het geval van een woonkrediet is de garantie een woning. Als de lening niet binnen 60 dagen van tevoren wordt voldaan, zal de bank een openbare kennisgeving van 30 dagen uitvaardigen waarin de verkoop van het actief wordt geïnformeerd.
3. Uitgifte van een kennisgeving van reële waarde: Voordat het actief wordt verkocht, moet de bank ook een kennisgeving uitvaardigen waarin wordt geïnformeerd over de reële waarde van het actief dat zal worden verkocht (in de openbare veiling, enz.).
4. Beslag leggen op de garantie: Na kennisgeving van de opzegtermijn kan de bank onmiddellijk beslag leggen op het onderpand (actief) en de verkoopprocedure starten.

Wat kan de kredietnemer (in gebreke blijvende debiteur) hier doen? Niet zozeer. Maar als de in gebreke blijvende schuldenaar van mening is dat het “beslag op goederen” of de “reële waarde van het onroerend goed” niet goed is afgehandeld, kan hij het bezwaar schriftelijk bij de bank indienen. De bank is verplicht om binnen 7 dagen te reageren. Maar na de reactie kan de bank doorgaan en het actief verkopen volgens de openbare kennisgeving die is uitgegeven.

Laatste woorden …

Men moet beseffen dat banken/overheid niet mild kunnen zijn tegenover in gebreke blijvende debiteuren. Als ze mild zijn in een zaak, wordt het als een voorrang genomen. Mensen zullen wanbetaling van leningen gaan zien als een verschoonbare misdaad.

Het is essentieel voor een lener om te begrijpen dat lenen een zeer serieuze stap in zijn leven is. Je moet 100 keer nadenken voordat je in de schulden raakt. Alle voor- en nadelen moeten uit de lening worden bestudeerd voordat u zelfs maar een cent leent.

Het afsluiten van een lening is een risico. Als de lening klein is, is het risico lager. Als de lening groot is, is het risico groter.

Het punt is dat een lener de gevolgen van het in gebreke blijven van de lening moet beoordelen voordat hij de lening aangaat.

Lees meer over hoe je sneller uit de schulden komt.