Als je een Ramseyhead bent, zou je wat Dave Ramsey zegt als evangelie kunnen beschouwen en de opvattingen van de financiële goeroe niet in twijfel trekken. Ik zal de eerste zijn om het toe te geven, ik ben geen fan van Dave’s werk.
Uit de schulden komen is voor het grootste deel gezond verstand: geef minder uit dan je verdient en betaal wat je verschuldigd bent. Gezond verstand is vandaag helaas niet zo gewoon.
Veel zeggen dat Dave veel goeds doet door mensen te motiveren om uit de schulden te komen. Ik denk dat ik u dat zal verzekeren.
Met zoveel Amerikanen in de schulden, is zijn doel ‘Joe Debt sixpack’.
De trieste realiteit is dat de meeste Amerikanen hun chequeboekjes niet in balans kunnen houden.
Ze missen financiële educatie om geld voor hen te laten werken en worden ertoe gebracht te geloven dat consumentisme (het kopen van duur speelgoed) is wat je rijk maakt.
In Davids Kerk wordt zijn benadering van alle financiële adviezen gedaan door middel van een emotionele oproep. Zijn Schuldensneeuwbal is bijvoorbeeld niet de meest efficiënte manier om uit de schulden te komen, maar het zal je een goed gevoel geven.
Voor Dave zijn alle schulden het werk van de duivel, en natuurlijk adviseert hij om het huis van tevoren te betalen.
Het maakt in veel gevallen niet uit dat het financieel gezien een slecht idee is, zeker in de huidige renteomgeving.
Dave gedraagt zich dan weer als een strenge ouder en spreekt voor het grootste deel prekend tot zijn toehoorders. Alsof hij insinueert dat zijn toehoorders intellectueel worden uitgedaagd. Misschien wel, maar het lijkt erg ontmoedigend, vooral als het advies zo eenvoudig is.
Als je een andere blog over persoonlijke financiën leest, zul je zien dat velen zweren bij Dave’s programma’s en boeken, bijna tot het punt dat je een cult-aanhang hebt.
Ik denk dat als je onder een schuldenberg zit, het je in ieder geval een beetje zal helpen. Aan de andere kant gaan de meeste blogs over persoonlijke financiën over uit de schulden komen en niet investeren.
Hoewel Dave’s doel om uit de consumentenschuld te komen de juiste stap is, wordt het probleem wat te doen nadat je schuldenvrij bent? Beleggen is de enige weg naar financiële vrijheid, en dit is waar Dave zijn onervarenheid laat zien.
Het meeste van zijn beleggingsadvies is gewoon OK of volledig verkeerd en kan leiden tot grote valse aannames tijdens de financiële planning.
Neem bijvoorbeeld het 12% comebackverhaal waar Dave zich aan hield, zelfs met veel financiële professionals die deze claim betwisten.
In zijn laatste tirade geeft Ramsey nog steeds dezelfde preek over hoe je een rendement van 12% op de aandelenmarkt kunt krijgen. Voor meer informatie kun je de website van Dave bekijken of de video bekijken die hieronder is ingeschakeld.
“Je kunt het reële rendement na de inflatie bespreken. Je kunt al deze gekke wiskundige theorieën bespreken, sommigen van jullie financiële nerds leunen gewoon achterover en kauwen op je cijfers en doen niets om mensen te helpen. En wat doen we? Laten we ervoor zorgen dat mensen echt investeren.”
Het vergeet toe te voegen: het doet dit door een vals rendement te geven dat niemand anders in de beleggingsgemeenschap kan repliceren. Dave gaat dan over tot het heel zwaar aantrekken.
“Zullen ze er 12 hebben? Nee! Ze konden er 14 krijgen. Krijgen ze er 14? Nee! Ze zouden er 18 kunnen krijgen. ”
Het stelt dat het rendement niet op samengestelde basis (CAGR) is, maar gemiddeld jaarlijks rendement. De meeste mensen, en ik neem aan vooral Dave’s publiek, hebben geen idee van het verschil. Beleggers verhogen hun geld op samengestelde basis en niet op basis van gemiddeld jaarlijks rendement. Daarom is CAGR het belangrijkste wanneer u financiële planning uitvoert.
Dave’s uitbarsting lijkt, net als de meeste van zijn eigen uitbarstingen, op zijn best kinderachtig. Ik heb nog nooit een uitbarsting gezien met meerdere ad-hominem aanvallen en stromannen.
Toch houden we het argument over het gemiddelde jaarrendement van 12%. Wat is Dave over dit 70 jaar oude beleggingsfonds? De enige die ik ken is van Vanguard’s Wellington Fund, dat sinds de oprichting gemiddeld 8,33% heeft bedragen. Dit is een totaal van 367 basispunten (of 3,67%) lager dan het rendement dat het suggereert.
Toch besprak CFA Wade Pfau dat het rendement van 8% een mythe is als je alle factoren meetelt waar elke belegger mee te maken heeft.
In feite zou u een voor inflatie gecorrigeerd samengesteld rendement van 2% moeten verwachten.
Dit is ver onder het mythische rendement van 12% voorgesteld door Dave Ramsey.
Zoals ik al eerder zei, Ramsey heeft gelijk, de gemiddelde Amerikaan spaart niet genoeg voor zijn pensioen. Dus daar ga ik hem wat krediet voor geven. De gemiddelde spaarquote is ongeveer 4% en daalt sinds de jaren 70. De meeste financiële experts zeggen dat we minstens 15% van ons jaarsalaris moeten sparen voor ons pensioen. Persoonlijk raad ik aan om 20% te sparen voor je pensioen.
Een van de verborgen problemen bij het beleggen zijn fondskosten. Dave is hoe hij dit punt niet bespreekt. Ik weet niet zeker of dit uit onwetendheid is, of om zijn verhaal en de investeringen die hij aanbeveelt beter te verkopen. Ironisch genoeg plaatsten Dave’s ELP’s beleggers in beleggingsfondsen met hoge kosten, waardoor het samengestelde rendement aanzienlijk werd verminderd. Die volgens sommige schattingen tot 30% van uw beleggingen kan verbruiken voor de gehele periode van sparen voor uw pensioen.
Ramey’s cijfers zijn niet alleen verkeerd over beleggingsrendementen, maar ook over het liquideren van beleggingen als ze eenmaal met pensioen zijn. Dave suggereert dat u 8% van uw portefeuille per jaar aan uw pensioen moet kunnen besteden. Uit recente studies blijkt dat zelfs de oorspronkelijke gouden standaard van 4% te hoog kan zijn.
Het combineren van beide onnauwkeurigheden van Dave is erg gevaarlijk. Als u ze gebruikt om het bedrag te schatten dat nodig is om met pensioen te gaan, zult u uw pensioen ernstig financieren. Ik ben niet eens ingegaan op de aanbevolen 100% aandelenallocatie en de risico’s die ermee gepaard gaan.
Luister naar Dave’s advies over beleggen op eigen risico. Wil je leren hoe je de aandelenmarkt kunt betreden? Klik hier.
