Het is nooit te laat of te vroeg om goede financiële beslissingen te nemen en je voor te bereiden op je pensioen. Hier behandelen we de beste bewegingen om te maken tussen 20 en 30 jaar oud, 40 en 50 en 60 en 70.
Dit artikel biedt informatie en educatie voor beleggers. NerdWallet biedt geen advies- of makelaarsdiensten aan, noch adviseert of adviseert het beleggers om bepaalde aandelen of effecten te kopen of verkopen.
Het mooiste cadeau dat je jezelf dit jaar kunt geven? Een veiligere financiële toekomst.
Het maakt niet uit in welke levensfase je je bevindt, het is nooit te laat – of te vroeg – om goede financiële beslissingen te nemen. Bekijk deze tips om je voor te bereiden op je pensioen.
Tussen 20 en 30 jaar: start
Veel financiële adviseurs zeggen dat een goede plek om te beginnen is om een noodfonds te creëren, genoeg geld te sparen, zodat als u een onverwachte uitgave of baanverlies heeft, u uiteindelijk geen creditcard of andere lening met hoge rente gebruikt.
Je kunt klein beginnen en je billen in de loop van de tijd opbouwen. Counselors raden aan om voldoende geld opzij te zetten om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te dekken om u te helpen uit een file te komen.
Beheer uw schulden
Tussen de 20 en 30 jaar hebben mensen soms verschillende prioriteiten, misschien trouwen, een gezin stichten of een huis kopen. Zorg ervoor dat schuldbeheer ook een prioriteit is, zeggen adviseurs. Ze stellen voor om te werken aan het elimineren van leningen met een hoge rente en uitstaande creditcardsaldi tijdens het opbouwen van uw krediet.
“Pas op dat u niet te veel leent, maar houd ook rekening met saldo-overdrachtsovereenkomsten of consolidatiemogelijkheden die kunnen verminderen hoeveel u aan rente en kosten betaalt”, zegt Bruce McClary, senior vice-president bij de National Foundation for Credit Counseling.
“Dit kan u in de loop van de tijd veel besparen en ervoor zorgen dat schulden met een hoge rente uw pensioensparen niet in de weg staan.”
Houd uw uitgaven bij
De tip van een andere adviseur is om uw spaargeld te automatiseren en direct een deel van uw salaris op een spaar- of beleggingsrekening te storten. U verliest misschien niet eens het bespaarde geld en dit kan u helpen om binnen uw mogelijkheden te leven.
U kunt ook periodiek uw uitgaven bekijken, wat u kan vragen om na te denken over waar uw geld naartoe gaat, zoals uw dagelijkse dosis koffie, die in de honderden dollars per jaar kan lopen. Het maken van een financieel plan zal u helpen de voortgang in de richting van uw doelen te beoordelen en u ertoe aanzetten om de koers indien nodig aan te passen.
Probeer vroeg aan de slag te gaan
Als uw werkgever een 401 (k) -match aanbiedt, stellen financiële adviseurs voor om voldoende bij te dragen om op dat gratis geld te springen. Besteed naast het spel aandacht aan kosten om te beslissen of u wilt sparen voor uw pensioen met behulp van een 401 (k), IRA of beide. Een goede vuistregel is om uw bijdragen te verhogen naarmate u meer verdient. Het uiteindelijke doel is om uw bijdrage elk jaar te maximaliseren, idealiter voor zowel uw IRA als 401 (k), als u het zich kunt veroorloven om dit te doen.
Als je vroeg begint met beleggen, laat je de samengestelde winst zijn magie werken, zegt Robert Johnson, een professor in financiën aan het Heider College of Business van Creighton University.
Met beleggen zorgt kapitalisatie ervoor dat uw geld voor u werkt, omdat alle rendementen worden herbelegd om extra rendement te behalen. Zelfs het beleggen van bescheiden bedragen kan in de loop van de tijd een groot verschil maken met uw pensioenbeleggingen, vooral wanneer ze regelmatig worden gedaan.
Vooraf beleggen betekent dat u het zich kunt veroorloven om agressiever te zijn in uw portefeuille (met meer aandelen dan obligaties of contanten), wat u kan helpen uw spaargeld sneller te laten groeien. Omdat aandelen onderhevig zijn aan grotere marktvolatiliteit, betekent het hebben van een langere tijdshorizon (periode om te beleggen voordat u uw doel bereikt) dat u voldoende tijd hebt om te wachten op eventuele marktdalingen.
“De grootste fout die twintigers maken, is te weinig risico’s nemen”, zegt Johnson. Hij wijst erop dat mensen moeten investeren voor hun pensioen in plaats van alleen maar te sparen voor hun pensioen.
Tussen de 40 en 50 jaar: zorg dat je op de goede weg bent
Als u dat nog niet bent, overweeg dan om meer te leren over sparen in IRA’s, omdat ze aantrekkelijke belastingvoordelen bieden voor degenen die sparen voor hun pensioen. De combinatie van Roth en traditionele IRA’s biedt toegang tot emmers met contant geld met verschillende fiscale behandelingen om uit te putten bij pensionering, afhankelijk van wat op dat moment logisch voor u is.
Als u een 401 (k) hebt, blijft u uw bijdragen verhogen als u de maximale limiet nog niet hebt bereikt. De IRS weet dat velen achterblijven op pensioensparen, dus het stelt vijftigplussers in staat om te profiteren van herstelbijdragen op pensioenrekeningen.
Voor 2020 en 2021 zorgt de herstelbijdrage voor extra besparingen van $ 6.500 naast de maximale bijdrage van $
19.500 voor 401 (k) als $ 1.000 extra bovenop de maximale bijdragelimiet van $ 6.000 voor IRA’s.
Verlaag de kosten
Jill Fopiano, president en CEO van O’Brien Wealth Partners in Boston, suggereert dat mensen in deze leeftijdsgroep manieren bedenken om uitgaven te beperken en zoveel mogelijk te sparen en te investeren.
“Als je kinderen niet thuis zijn, is het misschien tijd om na te denken over inkrimping,” zegt Fopiano. “U kunt niet alleen wat kapitaal uit uw huis halen om in uw toekomst te investeren, maar u kunt ook de kosten van een groter huis verlagen.”
Het krijgen van een second opinion van een professional kan u ideeën geven over waar u kunt verbeteren en u helpen dubbel te controleren of u de juiste beslissingen neemt. Een financieel planner kan u helpen uw plan te herzien, waar nodig aan te passen en uw voortgang te volgen.
Denk aan zorgkosten
Onverwachte zorgkosten kunnen uw pensioenplan gemakkelijk verlagen. Medicare dekt over het algemeen geen langdurige zorgbehoeften, tenzij gekwalificeerde verpleegkundige zorg nodig is. Dit is waar een langdurige zorgverzekering van pas kan komen. Adviseurs zeggen dat de sweet spot voor het kopen van een langdurige zorgpolis in je 50s is, wanneer je nog jong en gezond genoeg bent om in aanmerking te komen voor de beste tarieven.
Een andere manier om medische kosten te dekken, is door een gezondheidsspaarrekening te gebruiken. Met zeer aftrekbare gezondheidsplannen kunt u sparen en investeren in HSA, die worden gebruikt om in aanmerking komende medische kosten zowel nu als in de toekomst te financieren. HSA’s hebben drievoudige belastingvoordelen: bijdragen worden vóór belastingen betaald, investeringen groeien met uitgestelde belastingen en belastingen worden niet betaald met heffingen. Ook de verkopen worden van jaar tot jaar vernieuwd.
Tussen 60 en 70 jaar: maak je klaar voor je pensioen
“Wanneer een persoon slechts een paar jaar verwijderd is van zijn pensioen, bijvoorbeeld vijf jaar, moeten ze beginnen met het verminderen van hun risicoblootstelling op pensioenrekeningen,” zegt Johnson. “Een scherpe marktdaling vlak voor pensionering kan verwoestende gevolgen hebben voor de levensstandaard van een gepensioneerde.”
Houd er echter rekening mee dat pensionering 30-40 jaar kan duren, afhankelijk van uw levensduur, dus u zult waarschijnlijk nog steeds risico’s binnen uw portefeuille nodig hebben om uw geld te laten groeien en inflatie te weerstaan.
Assetallocatie bestrijdt marktvolatiliteit en “return sequence risk” (het liquideren van effecten wanneer de markt daalt, vooral aan het begin van pensionering). Het opzij zetten van voldoende vastrentende waarden en liquiditeit biedt flexibiliteit. Omdat aandelen en obligaties over het algemeen een omgekeerde relatie hebben, kan een belegger die liquiditeit nodig heeft in een bearmarkt obligaties verkopen, waardoor de aandelenmarkt de tijd krijgt om te herstellen.
Bereid gedetailleerde financiële plannen voor
Naarmate u uw pensioen nadert, kan een gedetailleerde financiële planning uw optimale pensioenleeftijd bepalen, het bedrag bepalen dat u zich kunt veroorloven om uit te geven, plannen maken om inkomsten te genereren en u voorbereiden op de overgang van het personeelsbestand.
Planning van de sociale zekerheid is ook cruciaal omdat het bedrag van uw maandelijkse uitkering afhangt van wanneer u besluit te verzamelen, zeggen adviseurs. Vervroegde terugtrekking op 62-jarige leeftijd resulteert in een permanent verlaagde maandelijkse uitkering. De veronderstelling van uitkeringen op de leeftijd van volledige pensionering (tussen 66 en 67 jaar, afhankelijk van het geboortejaar) produceert het bedrag van de primaire verzekering of het bedrag dat is verdiend met de jaren van werk. Wachten tot de leeftijd van 70 jaar maximaliseert uw maandelijkse voordeel.
Overweeg al uw inkomensopties samen met andere factoren (levensverwachting, of u nog steeds fulltime of parttime werkt, belastingen, enz.) Om een weloverwogen beslissing te nemen over wanneer te beginnen met het verzamelen van sociale zekerheid.
Een van de beste manieren om ergens in te slagen, is door onderweg beheersbare doelen te stellen. Met pensioen kan het moeilijk zijn om te weten welke doelen je moet stellen of zelfs of je op de goede weg bent. Of je nu voor of achterloopt op je doelen, doelgericht zijn in de planning kan je helpen om te komen waar je naartoe wilt.
