De aankoop van een verzekering met woonkrediet is niet verplicht.
Banken “dringen er echter op aan” dat de lener van deze faciliteit profiteert.
Wat moet er gebeuren?
Als de aankoop van een verzekering met woonkrediet niet verplicht is, waarom dringt de kredietinstelling (banken) er dan op aan?
Er zijn banken die de aanvraag voor een woonkrediet mogelijk niet eens accepteren zonder verzekeringsdekking.
Omdat?
De aankoop van een verzekering met woonkrediet is niet gratis. Het heeft een prijs.
Iemand die een woonkrediet aangaat, zal de komende maanden al de extra last van EMI dragen.
De kosten van EMI zijn echter moeilijk te beheersen. Alsof dat nog niet genoeg is, staan banken erop om verzekeringsdekking te kopen.
Het is geen verrassing waarom zovelen de verzekeringsdekking liever opgeven.
Indice dei contenuti:
# 1. Waarom verzetten mensen zich tegen verzekeringsdekking?
Een persoon die een woonlening afsluit, zijn toegewijde maandelijkse kosten stijgen met minstens 30%.
Over het algemeen, als een persoon vandaag Rs.100.000 per maand uitgeeft, na de woonlening, zullen deze kosten stijgen tot ten minste Rs.1.30.000.
Dit is een stijging van de kosten met 30%.
En deze extra kosten zullen elke maand worden gemaakt, voor de komende 10-15 jaar.
Dat is de reden waarom het EMI een enorme financiële en psychologische last voor de lener creëert.
In het midden van het geluk van het kopen van een nieuw huis voor zichzelf, komt deze stijging van de kosten als een trauma .
In deze staat van trauma worden zelfs fractionele ” extra kosten ” psychologisch ondraaglijk.
[Hoeveel bedragen de extra kosten? We zullen zien in # 4 hieronder]
Het kopen van een woonleningverzekering is een voorbeeld van een extra kostenpost.
Hoewel deze extra kosten niet zo hoog zijn, wegen de psychologische knelpunten op tegen de voordelen van een verzekering.
#2. Het voordeel van de verzekeringsdekking die wordt aangeboden met de binnenlandse lening?
De begunstigden van deze verzekeringsdekking zijn twee:
- De kredietverstrekker (zoals banken).
- De lener (zoals wij).
#2.1 Voordeel van de geldschieter:
De bank financiert de aankoop van ons huis. Zij betalen het geld namens ons aan de verkoper/bouwer.
Op zijn beurt verkoopt de verkoper / bouwer het onroerend goed aan de koper.
Maar banken doen dit in de veronderstelling dat de koper de lening / schuld zal terugbetalen in de vorm van gelijke maandelijkse termijnen (EMI).
Wat gebeurt er als EMI stopt?
De reden? Voorbeeld: De lener overlijdt bij een auto-ongeluk.
Onder deze voorwaarden kan de bank het verschuldigde EMI niet verkrijgen. Wat gebeurt er met de verstrekte lening?
Banken noemen zo’n woonlening ‘oninbare vorderingen’.
Geen enkele bank zou oninbare vorderingen willen aangaan.
Als de lener een verzekeringsdekking met de woonlening had gekocht, zou de bank geen verliezen hebben geleden als gevolg van oninbare vorderingen.
Het saldo van de woonlening kan worden geïnd uit de uitkering in geval van overlijden ontvangen van de verzekeringsdekking.
#2.2 Voordeel voor de lener:
We hebben gezien wat er met banken gebeurt als EMI stopt.
Maar wat is het effect van niet-betaling van EMI op de woonlening op de kredietnemer?
In geval van
overlijden van de hoofdlener is de familie van de overledene verantwoordelijk voor de betaling aan het EMI.
Als de familie de EMI-betaling kan betalen, is het probleem opgelost.
Maar in de meeste gevallen is de situatie veel erger. De familie kan EMI niet betalen.
In dat geval heeft de bank de bevoegdheid om de familie te vragen het pand te ontruimen.
Het betekent dat als EMI niet wordt betaald, het gezin gedwongen wordt dakloos te blijven.
Als de lener een verzekeringsdekking had gekocht met de woonlening, zou het gezin niet dakloos zijn geworden.
Het resterende saldo van de woonlening kan worden verzilverd uit de uitkering bij overlijden die is ontvangen van de verzekeringsdekking.
Banken krijgen hun deel van het uitstaande leningensaldo.
Het gezin blijft in hetzelfde huis wonen.
#3. “Property Insurance Plan” en “Home Loan Insurance Plan” zijn niet hetzelfde …
Terwijl men profiteert van een woonlening, zullen ze twee soorten verzekeringsdekking tegenkomen:
- Inboedelverzekering.
- Woonkredietverzekering.
# 3.1 Home Mortgage Insurance Plans
Ze zijn gemakkelijker te begrijpen.
Zoals de naam al doet vermoeden, dekt dit verzekeringsplan alleen de “woonlening”.
In het geval dat de lener niet in staat is om de kosten van de woonlening te betalen, zal het “woonkredietverzekeringsplan” de contributie annuleren.
De oorzaak van niet-betaling van binnenlandse EMI’s kan zijn:
- Verlies van mensenlevens.
- Inkomensverlies (werk/onderneming).
- Lichamelijke handicap leidt tot inkomstenderving.
- enzovoort.
# 3.2 Eigendomsverzekering plannen
Een inboedelverzekering heeft een andere dekking.
Materiële schade als gevolg van het volgende, wordt hier gedekt:
- Accidentele brand, explosie etc.
- Inbraak leidt tot diefstal en verlies.
- enzovoort.
Het kopen van een inboedelverzekering is ook niet zo verplicht in India als nu.
Maar in zekere zin zijn beide verzekeringsplannen belangrijk.
Als de lener het zich kan veroorloven, moet hij beide nemen.
Waarom benadruk ik dit verschil hier?
Mensen verwarren vaak tussen deze twee verzekeringsplannen.
Ik heb mensen een inboedelverzekering zien kopen, ten onrechte aannemend dat het een woonleningverzekering is.
Verwar alsjeblieft niet.
“Woonkredietverzekering” en “inboedelverzekering” zijn verschillende producten.
#4. Dieper graven in het “Verzekeringsplan voor woonlening”…
We hebben besproken dat de dekking van de woonleningverzekering een extra kost is voor de lener.
Vanwege deze extra kosten zien mensen vaak af van het kopen van verzekeringsdekking die wordt aangeboden bij een woonlening.
Maar wat zijn de extra kosten? Wat is de structuur van deze kosten?
#4.1 “Single premium” overlijdensrisicoverzekering (SP. TIP)
Maak je geen zorgen over het onthouden van het acroniem (SP. TIP).
- SP: enkele prijs.
- TIP: Overlijdensrisicoverzekering.
Ik heb het gewoon opgenomen om het gemakkelijker te onthouden.
Waarom moeten we dit onthouden?
Want terwijl je voor een woonkrediet gaat, zullen banken je bombarderen met dit jargon dat ‘enkele premieverzekering’ wordt genoemd.
Twee dingen om hier te begrijpen:
- Wat betekent een verzekering met één premie? en,
- Waarom alleen een overlijdensrisicoverzekering en geen schenkingsplan?
#4.2 Single Premium Verzekering
Je moet een levensverzekering hebben afgesloten, toch?
Hoe betaal je zijn premie? In de meeste gevallen jaarlijks.
Dit wordt een “meervoudige premie” -verzekering genoemd, waarbij premies jaarlijks worden betaald, totdat ze vervallen.
In de
“single premium” verzekering wordt de premie slechts één keer betaald. Vooraf, in de eerste maand zelf.
Hoe bieden banken een woonkredietverzekering aan de lener aan?
Eerst betalen ze namens u het bedrag van de “eenmalige premie” aan de verzekeringsmaatschappij.
Op deze manier krijgt u de verzekeringsdekking van de woonlening.
Maar hoe verhaalt de bank de kosten van de eenmalige premie op de lener?
Ze voegen het bedrag van de eenmalige premie toe aan de woonlening. Verhoog vervolgens dienovereenkomstig de maandelijkse IME van de woonlening.
voorbeeld:
- Bedrag van de lening: Rs 50.00.000 .
- Looptijd van de lening: 20 jaar.
- Rente woonlening: 8,5% pa
- EMI (zonder verzekering): Rs 43.400
- Leeftijd van de lener: 30 jaar.
- Jaarlijkse verzekeringspremie: Rs.4.000.
- Totale premie te betalen over 20 jaar: Rs.80.000 (4000 x 20)
- Enkele prijs: Rs. 56.000 (ongeveer 70% hierboven)
- EMI (met verzekering): Rs.43.900
- Toename van EMI als gevolg van verzekeringen: Rs.500 per maand.
Vanwege de eenmalige premie stijgt de EMI van de lener met Rs.500 (Rs.43.400 tot Rs.43.900).
Wat heeft het voor zin?
Als de bank de enkele premie niet namens u had betaald, had de lener 56.000 roepies uit eigen zak moeten betalen.
Maar nu betaalt de lener elke maand slechts Rs.500 extra.
Rs.500 per maand versus Rs.56.000 vast tarief, wat is goedkoper?
Ik ben er zeker van dat de meerderheid zal kiezen voor de proportionele kosten van Rs.500.
#4.3 Waarom een overlijdensrisicoverzekering?
Want een overlijdensrisicoverzekering biedt de “goedkoopste” levensverzekering
.
In geval van overlijden van de verzekeringnemer tijdens de looptijd van de polis, is de toepasselijke uitkering bij overlijden verschuldigd aan de begunstigde.
[Opmerking: hier kan de begunstigde de geldschieter of een familielid zijn.]
Maar er zijn geen expiratievoordelen in overlijdensrisicoverzekeringen.
Omdat er geen voordelen zijn in termen van vervaldatum, bieden overlijdensrisicoverzekeringsplannen de goedkoopste levensdekking.
Met andere woorden, we kunnen zeggen dat toekomstplannen een puur verzekeringsproduct zijn zonder enige beleggingscomponent.
De schenkingsplannen bevatten een investeringscomponent. Ze zijn dus duurder dan termijnplannen.
Hier in het geval van een woonkredietverzekering ligt de prioriteit niet bij de investering.
De lener heeft alleen “bescherming van het bedrag van de woonlening” nodig tegen een mogelijk toekomstig ongeval.
Het termijnplan is dus meer geschikt.
#5. Praktische tips voor de lener …
Dus dat is allemaal theorie, toch? Wat moet de lener eigenlijk doen?
Overweeg dit, u wilt een woonkrediet aanvragen bij uw voorkeursbank X. Maar de bank dringt aan op een woonkredietverzekering.
Wat kun je doen?
#5.1 Vertel jezelf dat een woonkredietverzekering vereist is.
Ja, dat is wat we in punt 2.2 hierboven hebben besproken, toch?
Het is ook essentieel om te onthouden dat de woonlening moet worden beschermd.
Ik stel niet voor dat u doorgaat en de verzekeringsdekking koopt die samen met uw woonlening wordt aangeboden.
Het is waarschijnlijk niet de beste beschikbare optie.
Wat is het beste alternatief? Koop zelf een termijnplan, los van je woonlening.
waarom?
Om het verschil in kosten te begrijpen.
#5.1 Vergelijk de kosten.
Een onafhankelijk gekocht termijnplan kost u iets minder.
Hoe weet je dat?
Vraag uw bank om u een offerte te bezorgen voor EMI (met en zonder woonkredietverzekering).
U kunt zich zelfstandig wenden tot een verzekeringsmaatschappij en hen de volgende waarden laten zien:
- Bedrag van de lening: Rs.XXX .
- Looptijd van de lening: XX jaar.
- Uw leeftijd: XX jaar.
Vraag hen om u een offerte te geven die als volgt luidt:
- Enkele prijs: Rs.JJJJ
- Jaarlijkse prijs: Rs.JJJJ
- Maandelijkse premie: Rs.JJJJ
Vergelijk nu de volgende waarden:
- EMI woonkrediet (zonder verzekering).
- EMI woonkrediet (met verzekering).
- Verschil tussen 1 en 2
- Aandeel van de maandelijkse premie dat apart van de verzekeringsmaatschappij wordt ontvangen.
Als 4 minder dan 3 zijn, betekent dit dat een onafhankelijk gekocht toekomstplan beter is.
# 5.2 Bereken het 80C-voordeel van het kopen van een onafhankelijk termijnplan
Ja, het onafhankelijke termijnplan kan u inkomstenbelasting u / s 80C besparen.
Dit is een ander voordeel van het kopen van een apart termijnplan, onafhankelijk van de woonlening.
Wanneer termijnplannen worden opgenomen in de woonlening (woonkredietverzekeringsplannen), kan de lener geen 80C-voordelen claimen.
Ik moet echter zeggen dat deze besparing minimaal zal zijn, maar het is noodzakelijk om deze berekening uit te voeren om de “extra kosten” te kwantificeren.
#5.3 Wat als je al levenslange dekking hebt?
Dit is een geweldige casestudy.
Stel dat de lener al een termijnplan heeft met een dekking van Rs.1.0 Crore.
Hij koopt een huis, met een woonkredietcomponent van Rs.50 Lakhs.
Wat moet hij doen? Moet u extra levensverzekering kopen?
Natuurlijk moet het extra levenslange dekking kopen.
Beter zal zijn om de bestaande levensdekking van Rs.1.0 Crore op te laden met nog een Rs.50 Lakhs.
Nu heeft de lener een volledige levensduurdekking van Rs.1.5 crore.
In het geval van een ongeval ontvangt de familie Rs.1.5 Crore van de verzekeraar.
- Rs.1.0 Crore te onderhouden door de familie.
- Saldo (als Rs.50 Lakh) te gebruiken om het uitstaande leningssaldo te compenseren
Conclusie….
Volgens de
regels kunnen banken of een financiële instelling de lener niet dwingen om een dekking voor woonleningen te kopen.
Hoewel dit ook waar is, komt het verzekeringsplan voor woonleningen zowel de geldschieter als de lener ten goede.
Maar de kosten voor deze verzekeringsdekking worden over het algemeen gedragen door de lener.
Maar het zal geen slecht idee zijn om de kredietverstrekker (bank) te vragen deze kosten 50:50 te verdelen.
Je kunt ook proberen je armen te draaien met bankiers.
Maak ze er beleefd van op de hoogte dat u de regels kent dat het kopen van een dekking van een woonleningverzekering niet verplicht is in India.
Je kunt ook een stap verder gaan.
Vraag bankfunctionarissen om
u een afspraak te geven om hun hoge functionarissen (zoals de bankdirecteur) te ontmoeten.
Vertel hen dat u de mogelijkheid hebt om contact op te nemen met de bankombudsman.
Laatste woorden …
Maar dat gezegd hebbende, de lener moet ook intern denken.
Hoe belangrijk is het om een woonkredietverzekering te onderhouden?
Wat gebeurt er met het huis, in geval van overlijden van de hoofdlener?
Hoe voorbereid zal het gezin zijn om EMI’s (uitstaande woningleningssaldo) te betalen nadat de hoofdlener is overleden?
Eerlijk gezegd is het accepteren van een kleine extra vergoeding van een paar honderd roepies per maand, om levenslange zekerheid voor het gezin te krijgen, geen slecht idee.
Het kopen van een verzekeringsdekking voor woonleningen is een verstandige zet.
Er moet voldoende zorg worden besteed aan het afsluiten van een woonlening.
De lening is een verplichting.
Een verantwoordelijkheid is als een tweesnijdend zwaard. Je moet jezelf dus beschermen tegen verantwoordelijkheid.
Natuurlijk moet dit gebeuren binnen de grenzen van de betaalbaarheid.
