Hoe veel geld moet je besparen, als percentage van het inkomen? De 50/30/20 regel zegt dat je 20% van je inkomen moet sparen. Maar zo simpel is het niet altijd.
Meer dan inkomen of rendement op investering, is de persoonlijke spaarquote de belangrijkste factor bij het opbouwen van financiële zekerheid.
Maar hoeveel moet je besparen? $ 50 per maand? 50% van je salaris? Niets totdat je geen schulden meer hebt of niet meer kunt gaan verdienen?
Hoe veel moet je elke maand sparen?
Veel bronnen raden aan om elke maand 20% van uw inkomen te sparen.
Volgens de populaire 50/30/20-regel moet u 50% van uw budget reserveren voor essentiële zaken zoals huur en eten, 30% voor discretionaire uitgaven en ten minste 20% voor besparingen.
(De eer voor de 50/30/20-regel gaat naar senator Elizabeth Warren, die het naar verluidt onderwees toen ze een faillissementsprofessor was.)
Wij zijn het eens met de aanbeveling om 20% van uw maandelijkse inkomen te sparen. Maar het is niet altijd zo eenvoudig om het juiste percentage van het inkomen te suggereren om te sparen.
De 50/30/20 calculator
Verdien je bijvoorbeeld veel, dan doe je er goed aan om je uitgaven laag te houden en een veel groter percentage van je inkomen te sparen.
Aan de andere kant, als het sparen van 20% van uw inkomen ongeloofwaardig lijkt, of zelfs onmogelijk op dit moment, willen we niet dat u gefrustreerd raakt. Iets redden is beter dan niets.
Maar als je een kans wilt hebben om veilig te zijn op oudere leeftijd en wat extra geld wilt hebben voor de dingen die je wilt, suggereren de cijfers dat 20% het aantal is dat je wilt bereiken of overschrijden.
Waar moet je opslaan?
Het openen van een online spaarrekening is een geweldige manier om te beginnen met sparen. U vindt enkele van de beste tarieven online (in vergelijking met fysieke tarieven) en toegang tot uw geld kan overal ter wereld worden gedaan.
Klaar om te beginnen met sparen? Vergelijk de beste spaarrentes van vandaag en open er vandaag nog een!
Een app voor financiële diensten is Chime en er zijn een tiental redenen waarom ze zich hebben onderscheiden in de financiële wereld.
De APY van de 0,50% is van toepassing op alle saldi en er is geen minimale stortingsvereiste of minimale saldovereiste om rente te verdienen. Alle stortingen zijn FDIC-verzekerd, tot een persoonlijk maximum van $ 250.000.
Naast de high-yield APY (die ongeveer de beste snelheid is die u vandaag online kunt vinden), biedt Chime vele andere geweldige en unieke functies:
- Spot Me – Geen roodstandkosten wanneer u een nulsaldo aantikt.
Chime dekt u en betaalt eenvoudig uw negatieve saldo terug wanneer u een andere storting doet om het verschil te dekken.
- Vroege directe storting: stel directe storting in en ontvang de betaling een paar dagen eerder dan de meeste mensen op uw kantoor.
- Ronde overschrijvingen – Elke keer dat u een aankoop doet met Chime, kunt u deze automatisch uw aankoop laten afronden en het toegevoegde geld overboeken naar uw spaarrekening.
30 cent hier, 60 cent begint echt op te tellen.
Last but not least beschikt Chime over meer dan 38.000 gratis geldautomaten om te gebruiken. Ze combineren twee grote netwerken, dus u zou geen probleem moeten hebben om in de buurt van een geldautomaat te blijven om uw geld gratis op te nemen.
Een andere verleidelijke optie is Aspiration, een gericht merk dat 1,00% APY (Variabel) aanbiedt als u uw Aspiration Plus-account gebruikt; u betaalt $ 7.99 per maand of $ 5.99 per maand als u jaarlijks betaalt. Je hebt een openingsstorting van $ 10 nodig, maar daarna is er geen minimale saldovereiste.
Als u wilt, biedt Aspiration een regulier plan waarbij u een maandelijks tarief kiest, wat u ook denkt dat eerlijk is, maar u zult geen rente op uw spaargeld verdienen.
Aspiration biedt u echter veel fantastische voordelen die u kunnen helpen om elke maand wat geld opzij te zetten. Hier zijn er slechts een paar:
- Terugbetaling in contanten: u ontvangt een terugbetaling op uw dagelijkse aankopen, beginnend bij 0,5% op Target, Walmart en CVS. Aankopen bij populaire retailers zoals Warby Parker en Blue Apron kunnen u een terugbetaling van 3% tot 5% opleveren. Verdien tot 10% met Plus terwijl je springt op sociaal vriendelijke verkopers.
- Welkomstbonus – Wanneer je een gratis Aspiration-account hebt, besteed dan ten minste $ 1.000 in je eerste 60 dagen en ontvang een welkomstbonus van $ 150. Als je Aspiration Plus hebt, besteed dan minstens $ 1.000 in je eerste 60 dagen en ontvang een welkomstbonus van $ 200.
- Gratis geldopnames bij geldautomaten – Gebruik uw kaart bij 55.000 Allpoints wereldwijd en betaal geen belasting. Het is meer dan Citi, Chase en Bank of America samen.
Maar waar Aspiration echt uitspringt, is met zijn missiegerichte functies. Als elke stap van uw bankpas is ingeschakeld, plant Aspiration een boom. Aspiration Plus biedt ook koolstofcompensaties voor al uw brandstofaankopen.
Waarom 20%?
Volgens onze analyse, ervan uitgaande dat u in uw 20s of 30s bent en een gemiddeld rendement op investering van 5% per jaar kunt behalen, moet u ongeveer 20% van uw inkomen sparen om een kans te hebben om financiële onafhankelijkheid voor u te bereiken. Ik ben te oud om ervan te genieten.
Hier is het ding: als je elke dag als een hond wilt werken totdat je sterft, hoef je misschien niet zoveel te sparen. Natuurlijk wil je nog steeds af en toe een vakantie en iets in een noodfonds voor het geval je auto een radiator ophoest.
Verder sparen we echter zodat we op een dag niet meer voor het geld hoeven te werken. Voor de meesten van ons zal die dag niet voor vele decennia komen, maar er zijn gewone werknemers die het bereiken op 40 of zelfs 35 jaar oud .
Waar spaar je voor?
Echte financiële onafhankelijkheid betekent dat u uw gekozen levensstijl volledig kunt ondersteunen vanuit de rente en dividenden van uw beleggingen.
Hoeveel geld moet je sparen om dit te doen?
Goede vraag. Het simpele antwoord: het hangt er allemaal van af. Het hangt ervan af of je bereid bent om op de rand van armoede te leven, of je twee huizen en een zeilboot nodig hebt, of dat je in het midden valt. Het hangt ook af van het rendement op uw investeringen. Als u een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% op uw geld kunt behalen, kunt u stoppen met werken met veel minder dan wanneer u slechts 3% verdient.
Voor de eenvoud gebruiken we de gemeenschappelijke “4% -regel” die stelt dat u in theorie elk jaar 4% van uw hoofdsaldo kunt opnemen en hier voor onbepaalde tijd van kunt leven. Dit betekent dat u 25 keer uw jaarlijkse uitgaven moet besparen om financieel onafhankelijk te worden. (Als de wiskunde je niet overtuigt, onthoud dan dat 25 x 4 100 is en 100% = je totale saldo.)
Er zijn natuurlijk problemen met de 4%-regel. Ten eerste zijn er geen risicovrije beleggingen die vandaag bijna 4% opleveren. Plotselinge inflatie kan ook een probleem worden. Om hier rekening mee te houden, en omwille van de eenvoud, baseren we hoeveel u moet besparen op basis van uw bruto-inkomen (vóór belastingen) en niet op uw uitgaven.
Laten we in ons voorbeeld zeggen dat u 25 keer uw jaarinkomen wilt sparen, in plaats van uw jaarlijkse uitgaven. Standaard bespaar je eigenlijk meer dan je nodig hebt (want als je eenmaal financieel onafhankelijk bent, kun je stoppen met sparen). Maar als je het hebt over je bron van inkomsten voor de rest van je leven, is het het beste om voorzichtig te zijn.
Hoe lang duurt het?
De onderstaande grafiek laat zien hoe lang het duurt om 25 keer uw inkomen te verzamelen op basis van het percentage van uw inkomen dat u spaart. (Stel een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% om rekening te houden met een agressievere toewijzing van middelen terwijl u bespaart.)
| 1% | 100 jaar |
| 2% | 86 jaar |
| 5% | 67 jaar |
| 10% | 54 jaar |
| 15% | 46 jaar |
| 20% | 41 jaar |
| 25% | 37 jaar |
| 50% | 26 jaar |
| 75% | 21 jaar |
| 90% | 19 jaar |
Zoals u kunt zien, bereikt u door 20% van uw inkomen te sparen 25 keer uw jaarinkomen in iets meer dan 40 jaar. Dit betekent dat een dertigjarige die vandaag begint met sparen (ervan uitgaande dat hij niet eerder heeft gespaard) dit doel van 71 zal bereiken. Als u minder dan 20% spaart, duurt het gewoon te lang voordat uw geld groeit tot een punt waarop u alleen van rente kunt leven.
Zo eng is het niet, dat beloven we!
Vergeet niet dat u slechts 25 keer uw jaarlijkse uitgaven nodig heeft, niet uw inkomen, om financieel onafhankelijk te worden. Hoe lager u uw uitgaven houdt, hoe eerder u uw persoonlijke spaardoel bereikt. Bovendien houdt onze spaartabel geen rekening met belastingen.
Accounts met belastingvoordelen kunnen helpen
Voor de eenvoud kijkt onze grafiek naar geld vóór inkomende belastingen, ervan uitgaande dat u belasting betaalt over uitgaand geld. Maar fiscaal beschermde pensioenrekeningen zoals 401 (k) en IRA’s veranderen de vergelijking ten goede.
Als u profiteert van deze accounts, kunt u wegkomen met het sparen van 20% van uw netto-inkomen, of na belasting.
Als u in aanmerking komt voor een Roth IRA, gebruik deze dan! Het geld dat u bijdraagt aan een Roth IRA komt nu belastingvrij naar u terug als u ouder bent, dus hoe meer u spaart in een Roth, hoe minder u in totaal hoeft te sparen omdat u geen belasting hoeft te betalen over gepensioneerde Roth-retraites.
Bijdragen aan een 401 (k) zullen ook helpen de pijn van het bereiken van een spaarquote van 20% te verlichten, volgens een millennial-gerichte TIAA-CREF-blog.
TIAA-CREF gaat ervan uit dat u kunt profiteren van ten minste een match van 5% van uw werkgever wanneer u geld in een 401 (k) steekt. Dit betekent dat u echt maar 15% van uw salaris hoeft te sparen.
Ook als u geld investeert in een 401 (k), wordt dit geld afgetrokken van uw loonstrook vóór belastingen, wat betekent dat elke afgetrokken dollar u wat geld na belasting bespaart.
Reach 20%— een voorbeeld
Laten we zeggen dat je elke twee weken $ 1.200 verdient. Na belasting is dat $ 1.000. Uw spaardoel moet 20% van uw netto-inkomen (na belasting) of $ 200 van elk salaris zijn.
Als u een bijdrage vóór belasting levert aan een 401 (k) van 5% van uw salaris en deze is gekoppeld aan uw werkgever, betekent dit dat u $ 60 van uw cheque voor belasting opzij zet (en uw werkgever schopt nog eens $ 60). Het is elke maand $ 120 op uw pensioenrekening en uw salaris na belasting wordt slechts verlaagd tot $ 969.
Je bent jezelf nog steeds $ 80 verschuldigd. Je zou de helft in een Roth IRA kunnen stoppen voor extra pensioensparen en de andere helft om een noodfonds te creëren. Wat je ermee doet, maakt niet zoveel uit als het feit dat je het hebt opgeslagen.
Dat betekent dat, na al deze besparingen, uw take-home inkomen nog steeds elke twee weken $ 889 is, wat slechts ongeveer 11% minder is dan uw vorige salaris van $ 1.000. Door gebruik te maken van de match van de werkgever en de aftrekposten vóór belastingen, bent u erin geslaagd om uw spaarquote bijna te verdubbelen. Over waar voor je geld gesproken!
Tussen sparen voor belasting en matchen met uw werkgever, wordt het sparen van 20% van uw salaris een beetje gemakkelijker.
Eenvoudige besparingscalculator
Spaarrente en investeringsgroei. Bekijk hoeveel u kunt besparen:
Bereken voor:
Monthoraly deposit
Doel opslaan
Enen als ik niet zoveel kan sparen?
Geen stress. Iets redden is beter dan niets.
Ik hoor de kreten van de commentaren al: “Wat belachelijk! Ik geef bijna alles uit wat ik verdien, en aan huur, eten en vervoer! Deze website heeft geen contact met haar publiek!”
Oké oké. Als het 20%-scenario dat ik zojuist schetste niet past bij jouw situatie (wat uniek voor je zal zijn), denk dan alsjeblieft niet dat ik zeg dat je een mislukking of een bent. Zoals ik al zei, vinden wij dat iedereen moet streven naar 20 procent, niet dat iedereen dat doel bij de eerste poging moet bereiken.
Begin klein. Begin met 1%. Als het niet zo erg is, ga dan naar twee of zelfs drie. Misschien heb je 5% bereikt en ziet het er best goed uit voor jou. Misschien maak je een gekke sprong voor 10%, en dit laat je gestrest en gebonden achter, dus je vermindert. Het is een proces, een letterlijk geven en nemen.
U betaalt waarschijnlijk te veel voor een huis- en autoverzekering. Bekijk hoeveel u kunt besparen met Gabi >>
Houd tijdens dit alles dat doel van 20% in gedachten. Het voorkomt dat je je vestigt. Elke keer dat u een verhoging ontvangt, verhoogt u uw spaarquote! Je was prima zonder dat geld eerder, en je moet het niet verliezen als je er nooit aan went om het te hebben.
Tot slot, als je schulden hebt, spaar je misschien al meer dan je denkt. Dit komt omdat het aflossen van schulden in wezen omgekeerd sparen is.
Zie het zo: op een dag zul je schuldenvrij zijn. Maar je doet al jaren grote maandelijkse betalingen voor je schulden. Als u plotseling dat geld zou gaan sparen, wat zou dan uw spaarquote zijn?
Als u niet elke maand 20% kunt besparen, is een andere optie een app zoals Empower die automatisch wat geld voor u opzij zet.
Het enige wat u hoeft te doen is Empower vertellen hoeveel u wilt besparen en Empower zal beginnen met het analyseren van uw dagelijkse inkomsten en uitgaven. Als je extra geld hebt, stuurt Empower het om te besparen, maar tijdens de maanden dat je uitgaven het lijken over te nemen, zal Empower minder bewegen. De app doet al het zware werk voor u, zodat u zich kunt concentreren op het beheersen van uw uitgaven.
Probeer ook te investeren
Als u niet elke maand een groot deel van uw salaris kunt sparen, kan één keer (voorlopig) beleggen u helpen om op de lange termijn te beginnen met sparen.
Een optie van het beleggingsplatform is Betterment.
Betterment zegt dat ze de “gemakkelijkste en slimste manier zijn om te investeren” en dat zijn ze dat ook zijn. Met Betterment wordt uw geld automatisch belegd in indexfondsen. Maar eerst zal Betterment u een reeks vragen stellen om u te helpen uw doelen en risicotolerantie te bepalen.
Je vraagt je waarschijnlijk af: hoeveel moet ik voor dit alles betalen? Eigenlijk niet zoveel als je zou denken. De vergoeding van Betterment is eenvoudig: 0,25% van uw totale portefeuille. In vergelijking met traditionele beursvennootschappen is dit veel minder.
Ik heb 20% bereikt: what’s next?
Ga door! Zolang je jezelf vandaag niet berooft, is het moeilijk om ‘te veel’ te sparen.
Volg hetzelfde advies dat we hebben gegeven aan degenen die moeite hebben om 20% te bereiken: test je grenzen en probeer ze te verhogen. Het opbouwen van kracht (fysiek of financieel) vereist discipline en consistentie, evenals de bereidheid om naar je lichaam (of je bankrekening) te luisteren wanneer het je vertelt dat je huidige regime te intens is.
Maar meer sparen is zeker een goed idee. Pensioenexperts zeggen dat de traditionele aanbeveling van 15% van het inkomen eerlijk gezegd te laag is om een comfortabel pensioen te garanderen en dat 25 of 30% een veiligere gok is.
Houd er ook rekening mee dat als uw doel is om vervroegd met pensioen te gaan of op een dag om een goedbetaalde maar zeer stressvolle baan te verlaten, uw spaarquote waarschijnlijk 50% of meer moet zijn. Dit lijkt misschien onmogelijk, maar het kan u een pauze geven bij het nemen van belangrijke financiële beslissingen, zoals beslissen hoeveel huis u zich kunt veroorloven of wat voor soort auto u wilt kopen.
Het belangrijkste is om te beginnen met sparen. Hoeveel het zal variëren van persoon tot persoon, evenals van jaar tot jaar. De beste spaarfilosofie, in lijn met onze sportmetaforen, komt van Nike: just do it.