We horen vaak dat Albert Einstein samengestelde rente het achtste wereldwonder noemde. We weten niet echt of hij het zei of niet, maar we weten wel dat samengestelde rente buitengewoon krachtig is. Wanneer u samengestelde rente aan uw kant hebt, is het gemakkelijker om rijkdom te creëren.
Het nadeel is natuurlijk dat het hebben van samengestelde belangen die tegen je werken frustrerend kan zijn en je ervan kan weerhouden je financiële doelen te bereiken.
Dat is wat ik bedoel. Het is veel beter om rente te verdienen dan om het te betalen, en dit geldt vooral als je het hebt over samengestelde rente.
Wat is samengestelde rente?
Als we het over rente hebben, hebben we het over het recht om ergens aan deel te nemen.
Als u een aandeel koopt, heeft u een belang in het bedrijf – u hebt een stuk eigendom. Wanneer iemand je geld leent, hebben ze het recht om het terug te krijgen. Ze hebben een wettelijk deel van wat u in de toekomst verdient, omdat u ermee instemde de lening terug te betalen.
In termen van schuld is rente in feite de premie om toegang te krijgen tot kapitaal. Als u geld leent, krijgt u toegang tot kapitaal dat u normaal niet zou kunnen krijgen.
Wie je dat kapitaal geeft, wil geld verdienen met de deal en rekent vervolgens rente.
U kunt echter rente verdienen door uw geld door anderen te laten gebruiken. Beleggen in aandelen of uw geld op een spaarrekening zetten zijn voorbeelden van manieren waarop u geld aanbiedt om door anderen te gebruiken. In ruil voor het toestaan van anderen om uw kapitaal te gebruiken, krijgt u rente betaald.
Er zijn twee soorten interesse:
- Eenvoudige rente is rente die alleen op hoofdsom wordt betaald
- Samengestelde rente wordt betaald op hoofdsom, plus geaccumuleerde rente
Kortom, samengestelde rente is hoe uw geld geld verdient namens u.
Als u investeert, betekent dit niet alleen dat u een rendement verdient op het initiële bedrag van uw investering, maar ook dat u een rendement op uw inkomsten verdient.
Het nadeel betekent echter ook dat als je geld leent, je rente in rekening wordt gebracht. Dit wordt vooral gezien bij creditcards die dagelijks rente vormen. Aan het einde van elke dag controleert een creditcard uw saldo, berekent het bedrag aan rente dat u in rekening moet worden gebracht en voegt vervolgens die rente toe aan uw saldo. Het saldo van de volgende dag omvat nu de laatste rentevergoeding en de nieuwe rentevergoeding wordt berekend met behulp van het nieuwe totale saldo.
Hoe samengestelde rente werkt
Samengestelde rente is in de loop van de tijd krachtiger. Hoe langer u uw geld uitgeeft, hoe beter de resultaten zullen zijn. Natuurlijk werkt het op dezelfde manier met schulden. Hoe langer u schulden draagt, vooral creditcardschulden, hoe meer u uiteindelijk betaalt.
Hieronder vindt u de samengestelde renteformule, waarmee u kunt zien hoe alles uiteenvalt. (Je kunt meer voorbeelden zien van DePaul University.)
A = De hoeveelheid geaccumuleerd geld, inclusief rente. Dit is wat een lening u in de loop van de tijd zal kosten, of wat u het potentieel hebt om geld te verdienen met een investering, afhankelijk van of u rente betaalt of verdient.
P = De hoofdprijs.
r = De jaarlijkse rentevoet, weergegeven als decimaal.
n = Het aantal keren dat de rente elk jaar wordt gebeld (dus de dagelijkse samenstelling zou 365 zijn)
t = De tijd die nodig is, in jaren.
Laten we eens kijken waarom samengestelde rente zo verwoestend kan zijn bij het dragen van een creditcardsaldo over een lange periode. Als u een creditcardsaldo van $ 5.000 heeft en het jaarlijkse tarief dagelijks 17,99% is en die schuld vijf jaar lang draagt, is het bedrag dat u voor alles zou betalen:
A = 5.000 (1 + (0,1799 / 365)) ^ (365) (5) ≈ $ 12.289,14
Zoals u kunt zien, kan het dragen van creditcardschulden voor een lange periode duur zijn. Deze formule toont echter alleen het uiteindelijke bedrag als u niet voor de kaart betaalde. Na verloop van tijd zou u de creditcard betalen en uiteindelijk niet het volledige bedrag betalen. Maar het is een goed voorbeeld van waarom u moet voorkomen dat u samengestelde rente betaalt als u kunt.
Het verdienen van samengestelde rente is een veel beter vooruitzicht en je kunt echt zien hoe belangrijk tijd is als je het vanuit dit oogpunt bekijkt. Als u $ 10.000 hebt en u stopt het in een S &P-indexfonds met een geannualiseerde winst van ongeveer 7% per jaar, samengesteld per kwartaal, en u laat het 30 jaar groeien, dan is dit wat u zou eindigen met:
A = 10.000 (1+ (0,0700 / 4)) ^ (4) (30) ≈ $ 80,191,83
Het is niet slecht, alleen maar om je geld daar achter te laten, namens jou te verdienen. Als je het echter 40 jaar laat gaan, kom je uit op ongeveer $ 160.511,76. Dat is het dubbele, alleen al om je geld nog 10 jaar te laten staan. U kunt zien wat een verschil samengestelde rente in de loop van de tijd maakt!
Uiteraard krijgt u betere resultaten van samengestelde rente als u regelmatig toevoegingen aan uw account toevoegt. Als je naar Money Chimp gaat, kun je zien dat de formule voor jaarlijkse toevoegingen is:
Balance (Y) = P (1 + r) Y + c [((1 + r) Y + 1 – (1 + r)) / r]
Hierbij wordt ervan uitgegaan dat je aan het einde van elk jaar een toevoeging doet. U kunt echter een vrij duidelijk idee krijgen van wat u zou kunnen doen met behulp van het gemiddelde van de dollarkosten, door deze formule te gebruiken (of gewoon uzelf een plezier te doen en een handige samengestelde rentecalculator te gebruiken die online te vinden is).
Mijn zoon opende dit jaar bijvoorbeeld een Roth IRA voor de inkomsten die hij verdiende door vanuit huis in mijn werk te werken. De jaarlijkse toevoeging zal in het begin vrij klein zijn, ongeveer $ 300 voor het hele jaar. Maar hij is 12 jaar. Dus als het bijdragen betaalt voor de komende 50 jaar, heeft die $ 300 per jaar ($ 25 per maand), driemaandelijkse verbindingen, het potentieel om $ 135.740,28 te bereiken. Het is vrij krachtig. En natuurlijk zal het zijn bijdragen verhogen naarmate het ouder wordt (hoop ik).
Denk aan een gemiddelde werknemer. Als je 25 bent en $ 450 per maand (driemaandelijkse samenstelling) opzij zet voor de komende 40 jaar (om met pensioen te gaan op 65), heb je een nestei van $ 1.181.409,83. Als u op 35-jarige leeftijd begint en in uw 30s met pensioen wilt gaan, zal $ 450 per maand op 65-jarige leeftijd $ 550.955,76 bedragen, uitgaande van een geannualiseerd tarief van 7%. Met samengestelde rente kan een verschil van 10 jaar betekenen dat je met pensioen gaat als miljonair (of minder).
Zoals u kunt zien, kan samengestelde rente echt een groot probleem zijn. Je wilt degene zijn die samengestelde rente verdient, NIET om het te betalen. Als u op de lange termijn wilt slagen, zet dan samengestelde rente aan uw kant, in plaats van die rente aan iemand anders te betalen.
