Als het idee is om onze financiën serieus te beheren, zullen we experts gebruiken om het voor ons te beheren. Maar is het juist om voor deze activiteit afhankelijk te zijn van externe bureaus?
Het is niet verkeerd, maar het heeft zijn beperkingen.
Succes hangt af van de vaardigheden van de toegewezen personal finance manager.
Meestal vertrouwen we blindelings de financieel manager. Omdat? Want stel dat in deze rol iemand gekwalificeerd en betrouwbaar is voor de baan. Maar deze aanname is riskant. Omdat?
Omdat niet alle personal finance managers zo bekwaam zijn. Dus als we ze blindelings vertrouwen, kunnen we een fout maken.
Het beste alternatief is om het zelf te gaan doen.
Maar hoe kunnen we onze financiën zelf beheren? Is het praktisch mogelijk? Ja, natuurlijk is het mogelijk. We moeten ons gewoon bewust worden van alle ingrediënten die deel uitmaken van een goede financiële gezondheid.
Hoe nu verder? Begin voorzichtig…
Geleidelijke start …
Een soort geleidelijke start zal zijn om te beginnen met het lezen van de basisprincipes van persoonlijke financiën. Het idee zou moeten zijn om genoeg te lezen, zodat je de punten kunt verbinden.
Wat zijn de punten? Dit is wat ik noem “de ingrediënten die een goede financiële gezondheid vormen.”
Er is niet één ding, het beheren ervan, je financiën zullen in orde beginnen te vallen. U moet ten minste vier ingrediënten controleren. Deze controle kan uiteindelijk iemands financiële gezondheid bepalen.
Wat zijn deze vier ingrediënten? Hoe kunnen we onze financiën beheren door deze vier ingrediënten te beheersen? Wat zijn de bijbehorende activiteiten die moeten worden gecontroleerd?
Dit zijn de vragen, die zelfmanagement van persoonlijke financiën tot een uitdaging maken voor gewone mannen.
Hoe ga je deze uitdaging aan? Dit is het doel van dit artikel. Ik zal proberen het proces van het beheren van persoonlijke financiën te weigeren. Wat?
We zullen de vier ingrediënten vanuit vogelperspectief bekijken . Het zal veel duidelijkheid geven over hoe we onze financiën zelf kunnen beheren.
Zodra het beeld van het vogelperspectief in de geest wordt genomen, wordt de uitvoering van evenwichtsactiviteiten systematischer.
De vier ingrediënten – Vanuit vogelperspectief
- Cashflow: Het belangrijkste ingrediënt bij het opbouwen van een solide financiële gezondheid is cashflowbeheer. We kunnen onze financiën beter beheren als onze cashflow onder controle is. Hoe het te controleren? Het zichtbaarder maken. Dit kan door het opstellen van een jaarrekening. Deze verklaring moet ook worden aangevuld met een bestedingsbudget. Meer informatie over cashflowplanning.
- Investeringen: Dit is een ander ingrediënt dat het meest bijdraagt aan het vermogen. Maar om geld te investeren moet je sparen.
Een combinatie van kasstroomoverzicht en uitgavenbudget benadrukt potentiële besparingen. Dit spaargeld zal op zijn beurt worden geïnvesteerd in activa. Meer informatie over het opbouwen van uw beleggingsportefeuille.
- Verzekering: Dit is het derde ingrediënt dat bescherming biedt aan spaargeld, beleggingen en het reeds opgebouwde vermogen. Zonder een goede verzekeringsplanning is de kans groot dat we in tijden van nood in onze besparingen en beleggingen kunnen graven. Verzekeringsdekking is dus essentieel. Meer informatie over verzekeringsdekking.
- Nettowaarde: De drie bovenstaande ingrediënten vormen samen de balanszijde van onze persoonlijke balans. Maar dit is geen vermogen. Het wordt berekend door onze verplichtingen (schuldenlast) af te trekken van de geaccumuleerde activa. Wiskundig gezien equity = Total assets – Total debt . In onze zoektocht om een gestaag stijgend vermogen op te bouwen, moeten we onze middelen maximaliseren en schulden minimaliseren. Meer informatie over vermogen.
We laten u meer weten over de vier ingrediënten, zodat u op zijn minst een behoorlijke hoeveelheid knowhow hebt over hoe u onze financiën kunt beheren:
# 1. Cashflow: hoe te plannen?
Alle financiële planning moet beginnen met de voorbereiding van een cashflowrapport. Wat is een cashflowrapport? Maak een lijst van al onze inkomsten, uitgaven en netto besparingen. Wat is het nut van het cashflowrapport? Het helpt ons te berekenen en te visualiseren hoeveel maximum we elke maand / jaar kunnen besparen . Een typisch cashflowrapport kan er als volgt uitzien:
Cashflowrapport
Waarom is het belangrijk om te weten over sparen? Want sparen zal investeringen opleveren, die op hun beurt ons vermogen zullen opbouwen.
Onthoud: eigen vermogen = totale activa – totale schuld. Als we investeren, verzamelen we eigenlijk middelen. We kunnen dus zeggen dat hoe hoger de besparingen, hoe sneller en groter de activabasis zal zijn – en dus ons vermogen.
Sparen is een belangrijk bijproduct van het creëren van een mooie cashflow ratio. Maar om een cashflowrapport op te stellen, moeten we eerst alle bronnen van inkomsten en uitgavenposten vermelden.
Van alle uitgaven zijn de huishoudelijke uitgaven de echte moordenaar. Omdat? Want dat is waar we de neiging hebben om te veel uit te geven. Wat is de oplossing? Bereid een bestedingsbudget voor en begin met het bijhouden van alle uitgaven.
# 1.1 Uitgavenbudget en onkosten bijhouden
De wortel van alle financiële planning heeft zijn basis in het bestedingsbudget. Wat? Want het is het bestedingsbudget dat de potentie heeft om te voorkomen dat we te veel uitgeven. Mensen die te veel uitgeven, kunnen het zich nooit veroorloven om te genieten van de luxe van een “high net worth”. Om ervan te genieten, moet je beginnen met het beheersen van je uitgaven. Hoe doe je dat? De volgende twee manieren zijn essentieel:
- Het bestedingsbudget voorbereiden: Er is een regel genaamd de 50-30-20-regel om een onkostenbudget op te stellen. Ik schreef er een artikel over. Ga je gang en lees het alsjeblieft. Het geeft u een duidelijk idee van welke regels u moet volgen bij het opstellen van een bestedingsbudget. Hoe nauwkeuriger het budget, hoe passender het resultaat zal zijn. Welk resultaat? Budgettering zal ons helpen onze uitgaven te verminderen en besparingen te maximaliseren.
- Leg alle uitgaven vast: alleen het budget kan zinloos worden. Het moet worden aangevuld met een goede gewoonte om de uitgaven te controleren. Het is een van die gewoonten die ik al meer dan 10 jaar volg. Ik kan garanderen dat het de kracht heeft om levens te veranderen. Mijn ultieme doel in het leven is financiële onafhankelijkheid, en ik kan zeggen dat ik ongeveer 40% ervan heb bereikt. Maar zelfs 10% was niet mogelijk als ik niet de gewoonte had ontwikkeld om uitgaven te registreren en bij te houden.
Dus als het grootste idee is om te weten hoe we onze financiën moeten beheren, is de eerste stap het voorbereiden van de volgende drie: (a) uitgavenbudget, (b) model voor het bijhouden van uitgaven en (c) cashflowrapport.
Zodra u hiermee klaar bent, neemt u de volgende stap van het opbouwen van uw beleggingsportefeuille.
# 2. Beleggingsportefeuille
Wat is de beleggingsportefeuille? Het is een document dat onze lijst met huidige investeringen bijhoudt. Voor mij werkt het ook als een investeringsplan. Wat? Laten we eerst het formaat van mijn beleggingsportefeuille bekijken. Het ziet er als volgt uit:
Beleggingsportefeuille
Wat moet er zichtbaar zijn in een beleggingsportefeuille? Het moet een structuur hebben die een duidelijke weergave geeft van de volgende drie elementen:
- Financiële doelstellingen : het moet een lijst maken van alle doelstellingen, het kwantum ervan en de tijdshorizon die beschikbaar is om het te bereiken. Waarom hebben we het nodig? Want als we het in onze eigen beleggingsportefeuille hebben, zullen we ons eraan blijven herinneren waarom we beleggen.
- Beleggingsopties: Dit zal laten zien waar we investeren. Als we beleggen in aandelen, beleggingsfondsen, vaste deposito’s, enz., Moet het naast de overeenkomstige doelstelling verschijnen. Het type investering wordt ook weergegeven. Het kan een eerste indruk geven van waar we zwaar naartoe gaan met aandelen of schulden. De maandelijkse bijdragen die elke maand moeten worden geïnvesteerd, zullen hier ook verschijnen.
- Portefeuillegrootte : dit is wat de geplande vergelijking ons biedt in vergelijking met de werkelijke. Gepland is wat zichtbaar is als doelen. Feitelijk is wat we al hebben bereikt door activa toe te voegen (aandelen, beleggingsfondsen, goud, enz.) Naar onze beleggingsportefeuille. Lees: Ideale mix van beleggingsportefeuilles.
Voor mij is het belangrijkste nut van de beleggingsportefeuille om de gegevens bij de hand te houden, om de cijfers op de balans te voeden. Vergeet niet dat ons uiteindelijke doel de opbouw van het vermogen is en dat dit alleen zichtbaar wordt in de balans.
Investment planningsvoorbeeld
Stel dat u het beleggingsdoel heeft om in 25 jaar een pensioencorpus van Rs.3.0 Crore op te bouwen. Hoe bouw je een investeringsplan voor dit doel? Het doel van investeringsplanning moet zijn om het volgende te weten (a) hoeveel te investeren per maand? En (b) waar te investeren? Hoe doe je dat? We kunnen mijn vermogenscalculator gebruiken. Lees : Alles over welvaartscreatie.
| Gegevensinvoer | |
|---|---|
| Rijkdom om op te bouwen (Rs.Crore) | Verwacht rendement pa (%) |
| <input id | InterestRate” value=”15″ type=”text”> |
| Tijd (in jaren) | |
| 25″ type=”text”> | |
| resultaat | |
|---|---|
| Om het corpus in de loop van de tijd op te bouwen, moet u investeren | SIP2″ type=”text”> elke maand |
Na een paar permutaties en combinaties zal het duidelijk zijn dat, om in 25 jaar een corpus van Rs.3 Crore op te bouwen, een maandelijkse investering van ongeveer Rs.9.000 nodig zal zijn. Dus deze calculator geeft u het kwantum van regelmatige investeringen die elke maand moeten worden gedaan.
Daarnaast zal de calculator de noodzaak van een ROI van 15% per jaar benadrukken. Welk investeringsplan kan dit soort rendement opleveren? Een combinatie van 75% hoofdsom en 25% schuld levert deze rendementen op. Controleer de berekening in de onderstaande tabel:
Dus wat is het plan voor het creëren van een pensioencorpus? Beleg Rs.6.750 per maand in aandelen (beleggingsfonds) en Rs.2.250 per maand in schulden (beleggingsfonds). Deze verdeling levert de komende 25 jaar een gemiddeld rendement op van 15% per jaar.
Aanbevolen lectuur: Gemiddelde kosten in roepies: een beleggingsstrategie voor beginners om met discipline en minder risico te beleggen.
Investmentportefeuille en balans
Het is vanaf hier dat het vermogen vorm begint te krijgen. Waar is het vermogen zichtbaar? In ons persoonlijk budget. Alles wat we in de beleggingsportefeuille doen, verandert het vermogen. Wat?
De activakolom van de balans neemt de gegevens die in de “beleggingsportefeuille” verschijnen. Hieronder vindt u een typische weergave van een balans met verschillende beleggingen die aan de activazijde zijn genoteerd.
# 3. Verzekeringsdekking
Net zoals beleggen essentieel is, is verzekeren net zo belangrijk. Maar u zult merken dat “verzekering” een vrij klein gewicht heeft in de totale opbouw van het vermogen (zie de balans hierboven).
Dus waarom zou je er tijd en geld aan besteden? Want verzekeringen houden zich bezig met noodbeheer. Als we het niet plannen, zijn het de noodsituaties die onze beleggingsportefeuille het meest kunnen beïnvloeden.
Waarom zeg ik dat? Laten we zeggen dat er een ernstig ongeval is in een gezin en dat je geen medische verzekering hebt. Hoe worden de ziekenhuiskosten betaald? Waarschijnlijk door beleggingen te liquideren. Een dergelijke actie kan zich zelfs voordoen bij afwezigheid van een autoverzekering en levensverzekering.
U kunt dergelijke zoekopdrachten in uw portefeuille echter vermijden door voldoende verzekeringsdekking te kopen. Dit lijkt misschien een onnodige kost in normale tijden, maar ze blijken de beste redders in nood te zijn.
Een typische verzekeringsportefeuille moet er als volgt uitzien:
# 4. Nettowaarde van de constructie
Wat is het uiteindelijke doel van de drie hierboven besproken ingrediënten? Samen moeten ze ons helpen onze financiële doelen te bereiken wanneer we ze nodig hebben. Dit doel kan worden bereikt door een vrij groot vermogen op te bouwen. Omdat? Want nettowaarde zal uiteindelijk onze doelen financieren.
Dus in zekere zin kunnen we zeggen dat we, als onderdeel van het beheer van onze financiën, moeten weten wat ons vermogen opbouwt . Om zorgvuldig een fatsoenlijk vermogen te creëren, moeten we beginnen met het opbouwen van ons persoonlijke budget.
Met andere woorden, we kunnen ook zeggen dat het plannen van financiën ook betekent “een plan om uw balans te blijven voeden, zodat het vermogen in de loop van de tijd blijft groeien.” Wat is budgetteren? Het is een overzicht van een lijst van activa en passiva die in de loop van de tijd zijn opgebouwd.
# 1. Balans en eigen vermogen
Hier wil ik een specifiek punt benadrukken. Het creëren van nettowaarde is essentieel, maar het is ook belangrijk om een duidelijke “nettowaarde” visualisatie te hebben. Wat bedoel ik?
Het kopen van investeringen is één ding, maar het is ook essentieel om ze bij te houden, om het meer zichtbaarheid te geven. Hoe het record bij te houden? Het bijhouden van een budget.
Dit soort registratie kan een dramatische impact hebben op de omvang van de rijkdom die in de loop van de tijd is opgebouwd. Omdat? Omdat het de nodige zichtbaarheid geeft van activa en passiva. Vergeet niet dat het doel is om meer activa en minder verplichtingen te accumuleren.
Objectives
In hetzelfde budget geef ik er de voorkeur aan om de kolom Doelstelling toe te voegen. Het is geen standaardpraktijk, maar ik heb het liever zo. Omdat? Omdat het helpt om te focussen op individuele doelen en zo ook te zien hoe elk van hen wordt bediend (door activa en passiva).
Alleen al kijkend naar zo’n balans, kan het helpen bij het berekenen van de timing voor de aankoop van activa en passiva. Wat? Laten we eens kijken naar een voorbeeld.
Voorbeeld:
Stel dat mijn zoon vandaag 17 is en ik moet 35 Lakh Rs betalen als collegegeld. Als u het budget ziet, heeft het slechts Rs.2.0 Lakh aan activa onder het hoofd “toekomst van het kind”. Er is een tekort van Rs.33 lakh.
Hoe dit gebrek te verhelpen. Het nemen van een lening voor onderwijs (verantwoordelijkheid) van Rs.33 Lakh. Het budget laat precies zien hoeveel je moet lenen voor onderwijs. Als deze begroting er niet was geweest, had ik me kunnen verdiepen in activiteiten met andere doelstellingen om deze behoefte te financieren. In termen van het beheren van persoonlijke financiën zou dit een vreselijke fout zijn geweest.
Voor mensen die meer tijd hebben voor de betaling van collegegeld, moeten ze de kolom van middelen die zijn toegewezen aan de “toekomst van het kind” versterken. Voor dergelijke kapitaalintensieve en compromisloze doelen is een tijdshorizon zoals 10+ jaar een must. Je moet ze dus van tevoren plannen.
Conclusie
We kunnen niet verwachten dat we een veilig en zeker leven leiden zonder persoonlijke financiën te beheren. Dat weten we allemaal, toch? Maar een meer specifieke vraag zal zijn: wat moet er gemanaged worden? De vier ingrediënten – en deze vier parameters in harmonie zullen het vermogen opbouwen. Waar we uiteindelijk om geven, is ons vermogen. Hoe groter het vermogen, hoe beter.
Hoe weet je het huidige vermogen? Het opbouwen van het persoonlijke budget . Hoe het “vereiste niveau” van het vermogen te kennen? Dit kan door onze financiële doelen te kwantificeren.
Wanneer de financiële doelen bekend zijn, is de volgende stap het opstellen van een investeringsplan. Dit is waar we zullen weten hoeveel er elke maand zal worden geïnvesteerd om het doel te bereiken.
Maar om uw investeringsplan succesvol te laten zijn, is het essentieel om elke maand genoeg te sparen. Hoe schat ik de besparingen in? Het opstellen van het cashflowrapport.
Dat gezegd hebbende, als we één ding niet doen, zal geen enkel financieel plan ooit slagen. Wat is het? Voorkom overbesteding. Hoe houd je excessieve uitgaven onder controle? Uitgaven volgens bestedingsbudget.
Dus, tot slot, hier zijn de belangrijke conclusies van dit artikel:
- Bouw uw bestedingsbudget op en besteed dienovereenkomstig.
- Zorg voor een cashflowrapport om besparingen te bekijken.
- Gebruik het investeringsplan om geld te investeren.
- Investeer altijd met financiële doelen in het achterhoofd.
- Blijf je budget voeden.
- Het uiteindelijke doel is om een voldoende groot vermogen op te bouwen.
Goede investering.