De overdracht van het vijfde pensioen of salaris is een soort persoonlijke lening bedoeld voor werknemers en gepensioneerden. Via dit mechanisme houdt de werkgever of de socialezekerheidsinstelling de verschuldigde termijnen rechtstreeks in op het salaris of pensioen van de aanvrager en betaalt deze aan de
kredietverstrekker.
Wat is de overdracht van het vijfde deel van het pensioen of salaris
De overdracht van de vijfde is een persoonlijke lening die uitsluitend gericht is op werknemers en gepensioneerden. In tegenstelling tot een traditionele lening worden de termijnen rechtstreeks door de werkgever of pensioeninstelling ingehouden
.
De maandelijkse termijn mag niet meer bedragen dan een vijfde van het salaris of pensioen. Deze lening heeft een vaste rente en de termijnen zijn constant, met aflossingstermijnen die variëren van 24 tot 120 maanden.
De overdracht van de vijfde is een niet-definitief krediet, dus het is niet nodig om aan te geven hoe het geld zal worden gebruikt
.
Wie kan de verkoop van de vijfde aanvragen
De begunstigden van de verkoop van de vijfde zijn:
- particuliere werknemers
- ambtenaren
- gepensioneerden
Vereisten voor werknemers
Om toegang te krijgen tot de overdracht van de vijfde moeten werknemers beschikken over:
- vast contract
- Italiaanse residentie
- leeftijd tussen 18 en 63 jaar
- verzekeringsmaatschappij voor arbeidsbemiddeling
Het bedrijf moet ook voldoen aan de minimumvereisten om in aanmerking te komen, zoals een aandelenkapitaal boven een vastgestelde drempel en een voldoende aantal werknemers.
Vereisten voor gepensioneerden
Alle gepensioneerden van het INPS, voormalige INPDAP, Enasarco en andere entiteiten die het overdraagbare aandelencertificaat uitgeven, kunnen de overdracht van het vijfde aandelencertificaat aanvragen. Houders van ouderdomspensioenen, ouderdomspensioenen en nabestaandenpensioenen zijn inbegrepen, naast invaliditeits- en invaliditeitspensioenen indien vergezeld van andere pensioenen
.
Vereisten voor gepensioneerden zijn onder meer:
- leeftijd niet ouder dan 90 jaar op het moment dat de lening afloopt (in sommige gevallen is de limiet 85 jaar)
- pensioen met een minimaal nettobedrag na aftrek van overdraagbaar aandeel
Financieringsinstellingen
De kredietverstrekkers van de leningen met de overdracht van de vijfde zijn banken en financiële instellingen. Voormalige INPDAP-gepensioneerden kunnen de overdracht van hun vijfde rechtstreeks naar het INPS aanvragen voor een bedrag van 75.000
euro.
Hoe werkt de verkoop van de vijfde
Om de overdracht van de vijfde te verkrijgen, is het noodzakelijk om een contract te ondertekenen met een kredietinstelling die de lening verstrekt en waarin de looptijd en voorwaarden zijn vastgelegd. De termijnen worden rechtstreeks door de werkgever of pensioeninstelling ingehouden
.
De garantie voor de lening bestaat uit een ontslagvergoeding (ontslagvergoeding) voor werknemers of een pensioen voor gepensioneerden. Tijdens de aflossingsperiode is het niet mogelijk om voorschotten op de ontslagvergoeding aan te vragen
.
Het is verplicht om een verzekering af te sluiten die het risico van de schuldenaar op letsel, overlijden of verlies van werk dekt.
Hoe de overdracht van de vijfde aan te vragen
Het verzoek moet worden ingediend bij de bank of financiële instelling. De procedure kan op afstand worden uitgevoerd via SPID en digitale handtekening of bij de vertrouwde kredietinstelling
.
Aanvraagprocedure
- Vraag een gedetailleerde offerte aan bij de financiële instelling.
- Evalueer de inkomensdocumentatie.
- Onderteken een precontractuele offerte.
- Verzend de documentatie met betrekking tot de ontslagvergoeding.
- De crediteurorganisatie verifieert de documentatie en stelt de werkgever of de socialezekerheidsinstelling op de hoogte van haar voornemen om over te gaan tot de verkoop van de vijfde.
Contract en documentatie
De financieringsovereenkomst moet het volgende bevatten:
- bedrag en voorwaarden van de lening
- toegepaste rentevoet
- aantal, bedragen en vervaldatum van termijnen
- wereldwijd effectief jaartarief (JKP)
- vereiste garanties en verzekeringsdekking
Herroepingsrecht
Het is mogelijk om het contract binnen 14 dagen na ondertekening te herroepen door een bericht naar de kredietverstrekker te sturen. Als de lening al is ontvangen, moet het bedrag binnen 30 dagen na de kennisgeving van de herroeping worden terugbetaald, met de opgebouwde
rente.
Leningskosten bij de overdracht van de vijfde
De kosten zijn inclusief:
- TAN (nominale jaarlijkse rente)
- APR (wereldwijd effectief jaartarief)
- Onderzoekskosten
- verzekeringskosten
- bankkosten
Duur en verlenging
De duur van de terugbetaling varieert van 24 tot 120 maanden. Het is mogelijk om de lening te verlengen als ten minste 40% van het aantal geplande termijnen is verstreken
.
Voor- en nadelen
Voordelen:
- gemak van verkrijging
- hoge bedragen voor langdurige anciënniteit
- lagere ontstekingskosten
- laag insolventierisico
Nadelen:
- noodzaak om een verplichte verzekering af te sluiten
- uitsluiting van categorieën met contracten voor bepaalde tijd
Regelgeving
De verkoop van de vijfde wordt geregeld door presidentieel decreet nr. 180 van 5 januari 1950, dat bij de financiële wet van 2005 en 2006 is uitgebreid tot particuliere werknemers en gepensioneerden. Wetsbesluit nr. 141 van 13 augustus 2010 voorzag in de verplichting om bijkomende kosten terug te betalen in geval van een vervroegd saldo
.
