Financiële gezondheidsscore: stappen om financieel gezond te worden

De huidige persoonlijke financiële gezondheid is gebaseerd op de manier waarop geld in het verleden werd beheerd.

Hoe beter geld vandaag wordt beheerd, hoe gezonder de toekomstige financiële gezondheidsscore zal zijn.

Wanneer geld alleen wordt uitgegeven om dingen te kopen, kunnen ze niets toevoegen aan hun financiële gezondheidsscore.

In plaats daarvan heeft het negatieve effecten.

Dus, hoe om te gaan met geld?

Spaar een deel van het inkomen en investeer het vervolgens om voor financiële doelen te zorgen. Hoe helpt beleggen? Bouwt vermogen op.

Hoe groter het vermogen, hoe gezonder de financiën zullen zijn.

Thema ‘s:

• Financiële gezondheid en rechtvaardigheid.
• Hoe een solide vermogen op te bouwen.
• Financieel gezond worden:
  • Stap 1: Budget.
  • Stap 2: Bespaar op kussens.
  • Stap 3: Creëer een noodfonds.
  • Stap 4: Financiële doelen.
  • Stap 5: Investeer.
  • Stap 6: Bepaal uw vermogen.
• conclusie.
  • 5 snelle tips.

Financiële gezondheid en vermogen

Fig. 1

Wie kan worden genoemd als een financieel gezond persoon?

Een persoon wiens vermogen solid genoeg is om voor alle prioriteiten of life (financiële doelen), kan financieel gezond worden genoemd.

Robuust vermogen
• : Wanneer het vermogen van een persoon in een noodzakelijk tempo groeit, kan het robuust worden genoemd. Hoe weet je of de groeisnelheid van het vermogen acceptabel is of niet? Het moet in een tempo groeien, zodat het de geplande prioriteiten van het leven kan financieren (zoals ze komen). Dit is een suggestie van voldoende groei. Lees: Monitor de vermogensgroei.
• Prioriteiten (financiële doelen): Het opsommen van alle financiële doelen is een cruciale stap in de richting van het opbouwen van een financieel gezond leven.

  Als we dat niet doen, leven we in onwetendheid. Maak een precieze lijst. De interpretatie van financiële gezondheid kan worden gemaakt met betrekking tot het bereiken van deze doelen. Naarmate het vermogen groeit, moet het ook helpen deze doelen te bereiken. Lees: doelgericht beleggen.

Het maakt niet uit hoe groot hun vermogen is, als ze niet in staat zijn om voor financiële doelen te zorgen, is de persoon NIET financieel gezond.

Dus om financieel gezond te worden, moet je eerst je doelen identificeren. Zodra ze allemaal op één plek staan (met geschiedenis en cijfers), begin je met het opbouwen van een vermogen om het te voltooien.

Hoe bouw je een solide vermogen op?

Fig.2

Dit is een schematische weergave van het opbouwen van een solide vermogen. Een goede mix van drie (3) ingrediënten zorgt uiteindelijk voor een duurzaam vermogen:

1. Kussenbesparingen : het is die besparing die voldoende is om de uitgaven van de komende 6 maanden te dekken.

   Als die aanwezig zijn, zijn de maandelijkse kosten Rs.50.000. De minimaal vereiste kussenbesparingsmaat is Rs 300.000 (50.000 x 6). Het fungeert als buffer tussen inkomsten en uitgaven. Waarom deze buffer bouwen? Lees hier meer.

2. Noodfondsen: Er zijn twee componenten van noodfondsen. Contant geld en verzekeringsdekking. Cash wordt gebruikt wanneer er iets onverwachts gebeurt in het leven (wat resulteert in extra kosten). Ze zijn bedoeld om alleen kleine onverwachte uitgaven te doen.

   De dekking verzekering zorgt voor de belangrijkste noodsituaties van het leven. Lees hier meer.

Investeer om goederen te kopen

3. : bij het beleggen moet u erop letten om alleen kwaliteitsgoederen te kopen. Dit zijn activa die alleen maar positieve rendementen opleveren voor zijn beleggers. Deze rendementsgarantie kan op twee manieren worden bereikt: (a) door te beleggen in risicovrije activa, of (b) door te beleggen in risicovolle activa die ondergewaardeerd zijn. Lees hier meer.

De BELANGRIJKSTE bijdrage aan het eigen vermogen zijn investeringen. Maar dat betekent niet dat twee andere factoren kunnen worden genegeerd.

Om ervoor te zorgen dat er altijd voldoende middelen beschikbaar zijn voor investeringen, is het noodzakelijk om “afgeschreven spaargeld” en “noodfondsen” te allen tijde verzadigd te houden.

Financieel gezond worden

Hoe doe je dat? Welke stappen kunt u nemen om uw financiële gezondheid te transformeren?

Stel dat je als individu gezond (economisch) wilt worden. Wat moet je doen om dit te bereiken?

Mijn suggestie zal zijn om eerst de twee vorige infographics te begrijpen.

Fig.1 maakt zichtbaar hoe vermogensgroei toekomstige financiële doelen van het leven moet integreren.

[Onthoud: beleggen verhoogt uw vermogen, maar financiële doelen verbruiken (verminderen het).]

Fig.2 legt het gehele proces van vermogensopbouw uit. Het legt een correlatie tussen inkomen, besparingen, uitgaven, investeringen, activa. Schuld etc. draagt direct of indirect bij aan de opbouw van eigen vermogen.

Zodra u Fig.1 en Fig.2 begrijpt, voert u de volgende zes (6) stappen uit om uw financiële gezondheidstransformatiereis te beginnen.

Stap #1: “Budget” de geldstroom

Begin met je budget. Waarom is het budget nodig? Omdat we niet willen dat al onze inkomsten worden opgeslokt door wensen en behoeften (typische uitgaven).

Om een financieel gezond leven te leiden, mag het zelfs niet meer dan 50% van het inkomen uitgeven.

Idealiter: eerst 50% sparen en dan het saldo van 50% uitgeven.

Hoe doe je dat? Dit doel kan alleen worden bereikt als we onze inkomsten en uitgaven schatten.

Hier is een schematische weergave van budgetinkomsten om het in drie hoofdpaden te laten stromen: (a) uitgavenpad, (b) investeringspad en (c) noodpad.

• Bestedingsroute: Voor deze route moet rekening worden gehouden met het maximale inkomen van 50%. Het geld dat hierheen stroomt, moet worden gebruikt om normale huishoudelijke uitgaven te verwerken. Maar om het zonder problemen uit te geven, creëert u eerst besparingen op het kussen . Alle rekeningen, enz., Moeten worden betaald uit de fondsen die zijn verzameld in kussenbesparingen.
• Investeringspad: Ten minste 30% van de inkomsten moet worden begroot voor beleggingsdoeleinden. Het geld dat op deze manier binnenkomt, moet worden gebruikt om goederen te kopen. Deze activa kunnen zijn zoals beleggingsfondsen, aandelen, onroerend goed, obligaties, goud, enz.
• Noodroute: Ten minste 15% van het inkomen moet worden gebruikt om noodfondsen op te bouwen. Dit geld wordt gebruikt om verzekeringspremies te betalen en kasreserves op te bouwen. Deze kasreserve is iets anders dan sparen op het kussen. Ze raken eraan gewend om alleen met onvoorziene behoeften in het leven om te gaan. Meer informatie

Budget alleen is niet genoeg. Het is ook essentieel om het geld dat in de drie routes stroomt bij te houden.

Het bijhouden van onkosten is belangrijker voor het onkostenpad. Omdat? Want hier heb je te maken met dagelijkse huishoudelijke uitgaven.

Stap 2: Creëer een “pillow saver”

Geordenteerde besparingen fungeren als buffer tussen onze inkomsten en uitgaven. Waarom deze buffer bouwen? Want ons verlangen om geld uit te geven is eindeloos. Hoe meer we verdienen, hoe meer we uitgeven. Dus om de impuls te beheersen, moeten we onze geest laten zien dat we slechts beperkte besparingen hebben , die kunnen worden gebruikt om huishoudelijke uitgaven te beheren. Dit voorkomt uiteindelijk overbesteding.

Het bestedingspad verbruikt het maximale deel van het inkomen. Bovendien kunnen uitgaven die hier plaatsvinden meerdere keren per dag worden uitgevoerd.

U moet dus controleren hoe het geld hier wordt besteed. Wat is er aan de hand? De kans dat mensen te veel uitgeven aan het uitgavenpad is erg groot.

Hoe voorkom je overbesteding? Op twee manieren:

• Bouw besparingen op het kussen .
• De schuldquote onder controle houden.

#2.1 Kussen besparingen

Hoe helpt dit? Laten we het begrijpen met een picturale weergave:

Besparen op kussens is een stapel opgebouwd geld. De grootte van de kussenbesparing is gelijk aan 6 maanden aan uitgaven. Het werkt als een bankkluis. Wanneer we geld nodig hebben om uit te geven, halen we het uit de kluis.

Twee dingen om te overwegen voor kussenbesparing: (a) Uw kussenbesparingssaldo mag niet onder de aangegeven waarde vallen (6 x maandelijkse uitgaven). Als het daalt, compenseer het dan in de volgende maand door minder uit te geven. (b) Elke maand komt slechts 50% van het inkomen. We hoeven er dus maar evenveel geld uit te halen.

Hoe bouw je een kussenbesparing op?

Voorbeeld . Stel dat er een persoon is wiens totale maandelijkse uitgaven Rs 50.000 bedragen. De uitsplitsing is als volgt (a) Rs.30.000 (EMI-lening) en (b) Rs.20.000 (Overige dagelijkse uitgaven).

De persoon moet EERST streven naar een minimale kussenbesparing van Rs 3.0 Lakh (Rs 50.000 x 6).

Totdat de besparingen zijn gerealiseerd, mag er geen geld worden omgeleid naar andere routes (investering of noodgeval). Gebruik al het geld om eerst een pillow saver te bouwen.

Zodra het kussensparen is opgebouwd, besteedt u elke maand alleen het geld dat u nodig hebt als u het toevoegt (50% van het inkomen).

[ P.Opmerking : Wanneer de kosten stijgen, zorg er dan voor dat u het bespaarde kussen oplaadt. Als de kosten stijgen van Rs.50K naar Rs.55K, moet de hoeveelheid besparingen op het kussen ook toenemen van Rs.3.0L naar Rs.3.3L.]

#2.2 Verhouding schuld/inkomen

Het is essentieel om de schuld onder controle te houden. Omdat? Want overmatige schulden kunnen onze financiën uit de hand doen lopen. Hoe de schuld te beheersen? Monitoring van de debt-to-income ratio.

De schuld/inkomen-ratio mag bij voorkeur nooit hoger zijn dan 30%.

Laten we een eenvoudig voorbeeld nemen en de schuld-inkomensverhouding berekenen.

Stel dat een persoon de volgende EMI-leningen betaalt: (a) Rs 100.000 – woonlening, (b) Rs 30.000 – autolening, (c) Rs 35.000 – onderwijslening. De totale EMI betaald in een maand is Rs.165,000. Deze persoon heeft een gemiddeld maandelijks inkomen (bedrag bijgeschreven aan de bank a / c) is Rs.280.000.

Wat is de debt-to-income ratio?

• Schuldenlast = Rs.165.000 (EMI wordt in een maand betaald).
• Inkomen = Rs.280.000.
• Debt-to-income ratio = 58,9 % (165000/280000).

Aangezien de debt-to-income ratio meer dan 30% is, geeft de persoon duidelijk te veel uit. Het is een teken van een slechte financiële gezondheid.

Wanneer de schuld/inkomen-ratio hoger is dan 30%, wordt het moeilijk om het bestedingspad alleen draaiende te houden met fondsen die beperkt zijn tot 50% van het inkomen. Wat uiteindelijk betekent dat er minder geld stroomt voor nood- en investeringsroutes.

Stap 3: Creëer een “Noodfonds”

Waarom sparen voor de noodsituatie?

Want als het niet wordt gedaan, zullen nooduitgaven uiteindelijk het vermogen opeten. Het noodfonds houdt zijn eigen vermogen geïsoleerd van dergelijke gebeurtenissen.

Wat zijn de bouwstenen van het noodfonds? Laten we het begrijpen met een picturale weergave:

Het noodfonds is een mix van “liquide fondsen (cash)” en “verzekeringsdekking”.

• Liquide middelen (cash) : dit zijn spaargelden geparkeerd in de vorm van vaste deposito’s. Hun minimale grootte is gelijk aan 6 maanden inkomen. Deze contante besparingen mogen alleen worden gebruikt wanneer onverwachte uitgaven zich voordoen. Dit zijn gebeurtenissen van dit type die niet door de verzekering worden gedekt. Voorbeeld: Huisreparaties, kleine gezondheidsproblemen, ongeplande reizen, verrassingsgasten, etc. Lees: Krijg grote interesse in FD’s.
• Verzekeringsdekking: Gezondheids- en levensdekking is verplicht. De dekking van het leven moet een minimumbedrag hebben dat gelijk is aan 10 jaar huidig inkomen. Als het huidige maandelijkse inkomen Rs.100.000 is, moet de minimale dekking voor levensonderhoud Rs.1.2 Crore [Rs.100.000 x (10 × 12) zijn. De minimale ziektekostenverzekering moet 6 jaar van het huidige inkomen zijn. Ik geef er ook de voorkeur aan om de autoverzekering te dekken.

Nadat de persoon een “dempende besparing” heeft opgebouwd, is het VOLGENDE doel om een “noodfonds” op te bouwen. Totdat het noodfonds is gebouwd, gebruik je al het reservegeld om het te bouwen.

Zodra het noodfonds is gecreëerd, vergrendelt u de “liquide fondsen” in een vaste storting of een op schulden gebaseerd langetermijnfonds.

Zodra we spaargeld en noodfondsen hebben afgeschreven, zijn we klaar om te investeren.

Stap 4: Rond uw financiële doelen af

Voor deze stap heb je al een lading spaargeld opgebouwd in de vorm van “afgeschreven spaargeld” en “noodfonds”. Nu kun je jezelf “veilig” noemen.

Maar je bent nog steeds niet financieel gezond. Om er een te worden, bouw je je vermogen op door te investeren. Maar voordat u begint met beleggen, is het essentieel om te weten waarom u belegt.

Deze vraag kan worden beantwoord door financiële doelen te definiëren. In mijn voorbeeld heb ik vier (4) typische financiële doelen overwogen.

Het zijn de financiële doelen waarvoor je geld moet investeren en een vermogen moet opbouwen.

Zodra de doelen zijn gedefinieerd, is de persoon klaar om te investeren en middelen te verzamelen op volle kracht.

Stap 5: Investeer om middelen te verzamelen

Dit is de belangrijkste stap. Alle andere vier (4) stappen fungeren als een voorloper van investeringen. Al het harde werk dat tot nu toe is gedaan, is om jezelf te faciliteren om vrij te investeren.

Bij het beleggen moet aandacht worden besteed aan de accumulatie van kwaliteitsactiva. Wat zijn kwaliteitsactiva? Ze kunnen grofweg worden ingedeeld in twee soorten:

• Vastrentende activa: dit zijn risicovrije activa. Hun kwaliteit hangt af van prestaties en solvabiliteit. Een combinatie van high yield en hoge credit rating maakt een high quality asset. Het nadeel van dergelijke activa is dat hun rendement laag is (in vergelijking met het eigen vermogen). In India produceren risicovrije instrumenten momenteel rendementen van 3,5% tot 8%. Voorbeelden van dergelijke activa zijn: annuïteiten, belastingbesparende instrumenten, vaste deposito’s, obligaties, schuldfondsen, huurwoningen, etc. Lees: Verdien hoge rendementen zonder risico.
• Activiteiten die kapitaal waarderen: dit zijn activa waarvan de waarde sneller waardeert met de tijd. Hun waardestijging is sneller dan het rendement op risicovrije activa. De kwaliteit van dergelijke activa hangt af van de waardering van de prijs en de sterkte van de onderliggende waarde. Op aandelen gebaseerde beleggingen zoals aandelen en aandelenfondsen zijn het beste voorbeeld van activa die kapitaal waarderen. In India kunnen aandelenrendementen variëren tussen 8% en 25% per jaar Lees: Investeren om kapitaalgroei te bereiken.

Als een persoon geen idee heeft van beleggen, is het beter om vastrentende activa te behouden . In dergelijke activa is het rendement gegarandeerd. Er is vrijwel geen risico op verlies.

Maar als het de wens is om hogere rendementen te behalen, is eerlijkheid de weg vooruit. Hoe beleggen in aandelen?

• Beginner: Volg het ELS-pad. Wat is het ELS-pad? “E” staat voor aandelenbeleggingsfondsen. “L” staat voor langetermijnholding. “S” staat voor Systematic Investment Plan. ELS is geschikt voor beginnende beleggers. Dit is een zeer eenvoudige beleggingsstrategie. Selecteer een aandelenfonds met een hoge rating van Crisil. Koop systematisch aandelen van dit beleggingsfonds voor minstens de komende 7 jaar. Gemiddeld kan de ELS-opbrengst variëren tussen 12% en 18% per jaar
• Expert: Het directe aandelenpad (aandelen/aandelen) is het meest geschikt voor experts. De zorg die hier moet worden genomen, is om ervoor te zorgen dat alleen ondergewaardeerde aandelen worden gekocht die een fundamenteel sterk bedrijf vertegenwoordigen. Gemiddeld kan het rendement op directe acties variëren tussen 8% en 25% + per jaar

Behoefte aan diversificatie van beleggingen

Kijkend naar potentiële rendementen van op aandelen gebaseerde beleggingen, geeft de meerderheid de voorkeur aan aandelen.

Maar als het gaat om eerlijkheid, moet het zorgvuldig worden benaderd. We hebben hierboven gezien hoe een beginner en ervaren rechtvaardigheid moet benaderen.

Er is nog een andere beleggingsregel die moet worden gevolgd als onderdeel van “aandelenrisicobeheer”. Deze regels vragen beleggers om NIET al hun eieren in één mandje te leggen.

Wat betekent het? Het betekent dat hoe winstgevend aandelen ook zijn, u nooit al uw geld in alle eerlijkheid moet parkeren. Lees : Hoe defensieve beleggers beleggingen kunnen diversifiëren.

De investering moet worden verdeeld tussen eigen vermogen, schuld (risicovrij), onroerend goed en goud.

Maar als u niet zo breed wilt diversifiëren, volgt u deze vergelijking:

Equity = 100 – Debt

• Schuld = je leeftijd.

Laten we zeggen dat je leeftijd 35 is. Uw investering moet in deze verhouding worden verdeeld: Eigen vermogen (65%) en schuld (35%).

[ Tip: Als uw leeftijd 35 jaar is, selecteer dan een hybride beleggingsfonds, waarvan de activasamenstelling 35% schuld en 65% eigen vermogen is. Lees: de beste beleggingsstrategie]

Stap 6: Eigen vermogen bepalen

Eigen vermogen = Activa – Schuld

De echte maatstaf voor financiële gezondheid is ‘nettowaarde’ en niet ‘omvang van de activabasis’. Lees: Bronnen maken.

Om financieel gezond te worden, moet u zich concentreren op twee dingen, (a) het vergroten van de omvang van uw activabasis en (b) het verminderen van uw leningssaldo.

Wanneer kunnen we zeggen dat iemands financiële positie gezond is?

Het is gezond wanneer het vermogen positief is en groeit in een tempo dat hoger is dan de inflatie.

Wat kunnen we als een troef beschouwen?

• Geld op spaarrekening.
• Vaste stortingen.
• Obligaties.
• inkomen.
• Op schulden gebaseerde beleggingsfondsen.
• Op aandelen gebaseerde beleggingsfondsen.
• Ondergewaardeerde aandelen.
• Realty.
• Edelmetalen (goud, zilver) etc.

Wat voor soort lening kan worden beschouwd als een verplichting in persoonlijke financiën?

• Creditcardsaldo.
• Hypotheek (woonkrediet).
• Autolening.
• Lening voor onderwijs.
• Persoonlijke lening etc.

Voorbeeld: Laten we een eenvoudig voorbeeld nemen van het verbeteren van de financiële gezondheid.

In het bovenstaande voorbeeld was het vermogen vijf jaar geleden negatief (-10,0 Lakh). Vandaag is het eigen vermogen positief geworden (3,98 lakh). Deze transformatie werd veroorzaakt door de waardestijging van activa (FD, aandeel en MF) en de aflossing van uitstaande leningen.

Aandelen bewegen van negatief naar positief is een duidelijk teken van verbetering van de financiële gezondheid.

Conclusie

Een persoon kan een beleggingsportefeuille van grootte hebben, zeg Rs.10 miljoen. Maar dit aantal geeft slechts de helft van het beeld van zijn financiële gezondheid.

Om de WERKELIJKE financiële positie van de persoon te bepalen, is kennis van de omvang van de verplichting (leningssaldo) ook essentieel.

Als de bovenstaande persoon een leningssaldo heeft van zeg Rs.12 miljoen. In dit geval is het vermogen van de persoon negatief (-0,2 miljoen). Het is een indicatie van een slechte financiële gezondheid.

Je moet de term HNI hebben gehoord. Het is een acroniem voor “high net worth individuals”. Dit zijn mensen die een zeer hoog vermogen hebben.

Weinig voorbeelden van dergelijke mensen kunnen Jeff Bezos, Bill Gates, Warren Buffett, Mukesh Ambani etc. zijn.

Deze mensen zijn de belichaming van de belangrijkste “financiële gezondheid”.

Dat zijn ze geworden en handhaven ze een intelligent evenwicht tussen hun verplichtingen en activa (hoog vermogen).

5 snelle tips om een financieel gezonder leven te leiden:

1. Monitor het vermogen: Kijk nooit alleen naar uw beleggingen. Bekijk het vanuit het perspectief van het huidige leningssaldo. Hoe doe je dat? Monitoring van de vermogensgroei. Hoe het te laten groeien, kwaliteitsgoederen te kopen of schulden vooraf af te lossen.
2. Schuldenvrij worden: Schulden zijn het belangrijkste obstakel voor het leiden van een financieel gezonder leven. Doe een toezegging en begin vandaag nog met het nemen van stappen om uit de schulden te komen.

Betaal jezelf eerst

3. : Voordat je een cent uitgeeft, betaal je jezelf eerst. Dit is een concept dat het vermogen om geld te besparen zonder falen verbetert. Probeer jezelf minstens 50% van je inkomen te betalen. Gebruik dit fonds dus om te investeren en noodsparen op te bouwen. Lees: Hoe betaal je jezelf eerst.
4. Leef zuinig: begin vandaag nog met het bijhouden van uw uitgaven. Het doel is om alle onkostenposten met hun waarden te vermelden. Zodra de lijst klaar is, categoriseert u ze in noodzakelijke en onnodige hoofden. Om een zuinig leven te leiden, vermindert u onnodige uitgaven met ten minste 50%. Na verloop van tijd zou het idee moeten zijn om onnodige uitgaven tot nul te brengen. Lees: Over het bijhouden van onkosten.
5. Systematisch beleggen: Zelfs als u niets van beleggen weet, kunt u nog steeds effectief beleggen. Wat? Het pad van beleggingsfondsen nemen. Zelfs als u een defensieve belegger bent, beleg in hybride beleggingsfondsen. Ze hebben een gemengde blootstelling aan aandelen en schulden. Start een SIP in die fondsen en blijf belegd voor de lange termijn (7+ jaar). Maar als u wat kortetermijnvolatiliteit kunt verteren, probeer dan multicap- en midcap-fondsen.

Financiële gezondheid kan sneller worden opgebouwd als geld op een gedisciplineerde manier wordt besteed. Ontwikkel een gewoonte van budgettering en het bijhouden van uitgaven. Deze stap zelf brengt u mijlenver op uw reis naar financiële gezondheid.

Alles je morgen in contanten kunt verkopen is je eigen goed (je huis is geen aanwinst). De marktwaarde van deze elementen kan worden gebruikt om hun omvang te kwantificeren. Maak een lijst van dergelijke bronnen en vind de totale waarde ervan. Trek het bedrag van het leningssaldo af van de totale waarde van het actief. Dit is uw vermogen. Meer informatie over vermogensgroei.