Verzekeringsplanning is essentieel. Het helpt mensen het potentiële risico te beheersen dat zich in de toekomst kan voordoen.
De kans dat een dergelijk risico zich voordoet is somber, maar als het zich voordoet, heeft het een hoge kostenimplicatie.
Daarom is het beter om vanaf de vroegste stadia te plannen.
Over welke risico’s hebben we het hier?
We hebben het over de monetaire impact van het verlies van activa.
Welke middelen?
Hulpbronnen kunnen
een mens zijn en kunnen ook fysieke hulpbronnen zijn, zoals eigendom, apparatuur, enz.
Activiteiten zijn nuttig en leveren ook geldelijke voordelen op.
Wanneer een actief verloren gaat, houden de geldelijke voordelen op te produceren.
In algemene termen noemen we dergelijk verlies van eigendom een ongeluk.
De verzekering biedt de begunstigde een geldelijke vergoeding in contanten voor een ongeval.
Laten we enkele voorbeelden nemen van middelen en gevolgen als gevolg van hun verlies.
Voorbeeld 1:
Het belangrijkste lid van een verdienende familie is een aanwinst.
In het geval dat de persoon een verkeersongeval krijgt, wordt het vermogen van de persoon om inkomsten te genereren belemmerd.
Hier vergoedt de verzekering de persoon door geldelijke steun te verlenen tijdens de behandeling van de overledene.
Voorbeeld 2:
Equipment/Machinery is een productiefaciliteit is een grote hulpbron.
In het geval dat de apparatuur kapot gaat als gevolg van een gevaar zoals een cycloon, wordt het potentieel om product / inkomen te genereren belemmerd.
Hier compenseert de verzekering het bedrijf door geldelijke steun te bieden om het verlies te compenseren.
De twee bovenstaande voorbeelden geven het potentiële risico voor een persoon of bedrijf aan.
Wanneer u een verzekering koopt, draagt u uw risico eigenlijk over aan de verzekeringsmaatschappij.
De verzekeringsmaatschappij vergoedt op zijn beurt de begunstigde in geval van toekomstige verliezen.
Maar waarom doet een verzekeringsmaatschappij dit voor een particulier of een bedrijf?
Ze bieden deze service zeker niet gratis aan.
De verzekerde moet elke maand, kwartaal of jaar geld betalen aan de verzekeringsmaatschappij, naargelang het geval.
Het geld dat aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald, wordt een premie genoemd.
Wat gebeurt er als iemand niet verzekerd is?
Er zijn geen problemen totdat er een ongeluk gebeurt.
Maar op een of andere dag zal het ongeluk zeker zijn gezicht laten zien. Iemand in de familie kan in het ziekenhuis worden opgenomen.
De auto kan een verkeersongeval krijgen.
Het verdienen van een familielid kan een dodelijke ziekte etc. tegenkomen.
Dit soort risico’s hangt altijd boven het hoofd.
Bij gebreke van een verzekering moeten de gevolgen van een dergelijk verlies voor de kosten ten laste van de betrokkene komen.
Het is dus aan te raden om altijd in aanmerking te blijven komen voor goede verzekeringen.
Indice dei contenuti:
# 1. Dekt verzekeringsplanning alle soorten risico’s?
Het antwoord is nee. Het zal economisch niet haalbaar zijn voor de verzekeringsmaatschappij om alle soorten risico’s te dekken.
Dus welke risico’s worden gedekt door verzekeringsmaatschappijen?
In het algemeen kan elk risico dat aan de volgende twee hoofdvoorwaarden voldoet, door de verzekering worden gedekt:
#1.1 Aanname 1:
Het risico mag niet uniek zijn. Een grote groep mensen moet aan hetzelfde risico worden blootgesteld.
Zoals iedereen op deze moeder aarde worden ze blootgesteld aan het risico op ziekte. We hebben dus een ziektekostenverzekering.
Iedereen wordt blootgesteld aan het risico van een plotselinge dood. We hebben dus een levensverzekering.
Ieders voertuig kan op een dag kapot gaan. We hebben dus een autoverzekering.
Mensen kunnen hun bagage verliezen tijdens een reis. We hebben dus een reisverzekering.
Zo innen verzekeraars (zeg maar elke maand) premies bij een grote groep mensen.
Dit helpt hen bij het opbouwen van hun verzekeringsfonds.
Van deze grote groep mensen ervaren slechts enkelen daadwerkelijk risico.
Het is dus gemakkelijk voor verzekeringsmaatschappijen om deze getroffen mensen te dekken.
Als er geen groot aantal premiebegunstigden is, kan het risico niet worden verzekerd.
Het wordt voor verzekeringsmaatschappijen onontkoombaar om dergelijke risico’s af te dekken.
#1.2 Voorwaarde 2:
De mogelijkheid dat een dergelijk risico zich voordoet, moet onzeker zijn.
Het risico kan slechts per ongeluk op een persoon worden gevormd.
Als het risico opzettelijk door de begunstigde wordt laten verschijnen, wordt deze schadegebeurtenis niet gedekt door de verzekeringspolis.
Hier vraagt u zich misschien af hoe het zit met levensverzekeringen? De dood is zeker, toch?
Ja, maar het optreden van de dood is onvoorspelbaar.
Geen enkele instantie weet hoe laat het zal toeslaan Dus dit zekere verlies van menselijk eigendom wordt als uitzondering gedekt door de verzekering.
#2. Zijn verzekeringsplannen spaar- of beleggingsproducten?
Naast risicodekking kunnen verzekeringsproducten ook spaarpotentieel bieden.
Er zijn weinig verzekeringsproducten (zoals ULIP) die bedrijven beleggingsproducten noemen.
Maar persoonlijk beschouw ik ze niet als één.
Houd er rekening mee dat het verzekeringsproduct geen beleggingsvehikel is, het biedt alleen spaarvoordelen.
Forward plans (levensverzekeringen) bieden geen spaarvoordelen.
De autoverzekering biedt geen spaarvoordeel.
De ziektekostenverzekering biedt geen spaarvoordelen.
Maar een schenkingsplan (levensverzekering) kan spaarvoordelen bieden.
Dus mensen kunnen ook overwegen om een verzekering te kopen omwille van het opbouwen van spaargeld (evenals het houden van het geld op een spaarrekening).
Daarnaast besparen verzekeringspremies ook op de inkomstenbelasting in het algemeen.
#3. Start op deze manier met verzekeringsplanning…
Geen enkele financiële planning kan compleet zijn zonder verzekeringsplanning op te nemen.
Dus hoe kunt u een verzekeringsplanning voor uzelf maken?
#Step 1. Identificeer potentiële risico’s
Hier zijn de risico’s die toekomstige gebeurtenissen die kunnen leiden tot verlies van inkomsten. Mogelijk wordt een gemiddelde persoon blootgesteld aan de volgende risico’s van verlies die door een verzekering kunnen worden gedekt:
- Plotselinge/natuurlijke dood van een persoon
- Onderhoud of vervanging van apparatuur in de fabriek
- Ziekenhuisopname door ziekte of ongeval
- Reparatie van het voertuig door pech of schade
- Diefstal of vernieling van eigendommen
#Step 2. Bereken de vereiste verzekeringsdekking
Waarom heb ik een verzekering nodig? Om adequaat gecompenseerd te worden in geval van schade.
Dus hoe adequaat is het? Deze berekening en schatting maakt deel uit van de verzekeringsplanning.
Idealiter zou een persoon een zeer hoge verzekeringsdekking willen krijgen.
Maar praktisch gezien is dit misschien niet mogelijk.
De reden is de kosten van de premie.
Hoe hoger de
dekking, hoe hoger de verzekeringspremie.
Daarom moet er een balans worden gevonden tussen de gewenste verzekeringsdekking en betaalbaarheid.
#Step 3. Het juiste verzekeringsproduct selecteren
Afhankelijk van uw verzekeringsbehoeften en gemak, moet u een geschikt verzekeringsproduct selecteren.
Het is de moeite waard om hier te vermelden dat verzekeringen een langetermijnverbintenis vereisen.
Er zijn geen vergelijkbare bankdeposito’s, die vandaag kunnen worden geopend en na een jaar kunnen worden geliquideerd.
Op vervroegde beëindiging van de verzekering staat een boete.
Dus, bij het selecteren van een verzekeringsproduct, moet speciale aandacht worden besteed.
Het doel moet zijn om een perfect product te selecteren dat gedurende de gehele duur van het beleid bij u blijft.
#Passo 4. Her-evalueert verzekeringsbehoeften om de 5 jaar
Naarmate mensen evolueren met de leeftijd, veranderen ook de verzekeringsbehoeften.
Het is dus essentieel dat mensen hun verzekeringsbehoeften opnieuw beoordelen.
Persoonlijk herzie ik mijn verzekeringsvereisten om de 5 jaar.
Maar waarom veranderen verzekeringsbehoeften met de leeftijd?
Laten we enkele van deze voorbeelden bekijken om dit concept te begrijpen:
a) Na het huwelijk moet de verzekering veranderen.
U kunt kiezen voor een familiale verzekering in plaats van door te gaan met een individuele polis voor elk lid.
Dit geeft een grotere dekking voor een lagere premie.
b) Geboorte van het kind, verzekeringsbehoeften zullen ook veranderen.
Tegenwoordig kopen ouders naast levensverzekeringen ook gerichte verzekeringsplannen voor kinderen om andere kinderbehoeften te dekken.
c) Verlies van werk of pensionering van het werk.
d) Aankoop van een motorvoertuig
e) Aankoop van een woning
f) Mogelijkheid van ziekten of tekortkomingen die niet zeker zijn, maar die met de leeftijd kunnen komen.
#4. Hoe bereken je je levensverzekeringsdekking?
Laten we een voorbeeld uit de praktijk nemen om te begrijpen hoe u uw levensverzekeringsdekking kunt berekenen.
Voorbeeld 1:
Stel dat Raj een jaarinkomen van Rs.10 Lakhs verdient.
Momenteel (jaar 2017) is hij 33 jaar oud.
Hij verwacht te werken tot de leeftijd van 60 jaar (jaar 2044).
Het betekent dat Raj de komende 27 jaar van zijn leven inkomsten zal blijven genereren.
Bereken de noodzakelijke levensverzekeringsdekking die Raj’s familie nodig heeft.
Hier gaan we ervan uit dat Raj’s jaarinkomen de komende 27 jaar met gemiddeld 5,5% per jaar zal stijgen.
Als het bedrag van de corpus/hedge vandaag wordt belegd, genereert dit een gemiddeld rendement van 7,8% per jaar voor de komende 27 jaar.
De bovenstaande berekening stelde vast dat Raj’s familie een minimale levensdekking van Rs.2.07 Crore nodig heeft.
Dit bedrag zal ervoor zorgen dat ze een levensstijl leiden zonder hun levensstandaard in gevaar te brengen.
Houd rekening met het volgende over de bovenstaande berekening:
(A) In geval van Raj’s overlijden ontvangt de familie het verzekeringsdekkingsbedrag van Rs.2.07 Crore
(B) Dit bedrag zal worden geïnvesteerd om rendement te genereren tegen een tarief van 8% per jaar
C) Aan het begin van elk jaar neemt het gezin uit het belegde corpus het bedrag op dat nodig is om zijn levensonderhoud te beheren.
(D) Tegen 2044 zal het corpus volledig uitgeput zijn.
Voorbeeld 2:
Stel dat Raj’s huidige totale maandelijkse uitgaven Rs.83.000 per maand zijn.
Het heeft momenteel een uitstaande woningleningssaldo van Rs.40.00.000.
Er is ook een bestaande levensverzekering van Rs.1.0 Crore voor zijn gezin.
Hij heeft ook een tweede woning ter waarde van Rs.50.00.000 op zijn naam staan.
Hij moet levenslange dekking kopen voor zijn vrouw die momenteel 39 jaar oud is.
Levensdekking zou voldoende moeten zijn om zijn vrouw tot de leeftijd van 80 jaar te beschermen.
Wat zou de levenslange dekking moeten zijn die het meest zou moeten kopen?
Hier gaan we ervan uit dat de gemiddelde inflatie 5,4% per jaar zal zijn.
In het geval dat het bedrag van het corpus / de dekking vandaag wordt geïnvesteerd, genereert dit een gemiddeld rendement van 7,8% per jaar gedurende 41 jaar.
De bovenstaande levensdekking wordt verder afgewogen tegen de bestaande activa en passiva van Raj
De bovenstaande berekening stelde vast dat Raj’s vrouw extra levenslange dekking van Rs.1.83 Crore nodig heeft.
Dit bedrag zorgt ervoor dat u een levensstijl leidt zonder uw huidige levensstandaard tot de leeftijd van 80 jaar in gevaar te brengen.
#5. Welke soorten levensverzekeringsproducten zijn beschikbaar op de markt?
5A) Overlijdensrisicoverzekering:
Dit is het goedkoopste levensverzekeringsplan.
Het dekt alleen het risico zonder enig spaarvoordeel te bieden.
Het betekent dat, als de verzekerde overlijdt tijdens de periode van dekking, alleen dan de overleden familie verzekeringsuitkeringen ontvangt.
In het geval dat de persoon de looptijd van het beleid overleeft, zijn alle betaalde premies de kosten voor de verzekeringnemer.
In het geval van een forward plan is het rendement op de investering 0%. Maar het is een puur levensverzekeringsproduct.
5B) Schenkingsplan:
Deze verzekering is duurder dan termijnplannen.
Dit is een verzekeringsplan met spaarvoordelen.
In geval van afloop van de looptijd van de polis, zal het verzekerde bedrag worden terugbetaald aan de verzekeringnemer met enkele aanvullende rendementen.
In termen van levensverzekeringen wordt het extra rendement de “opgebouwde bonus” genoemd.
In geval van overlijden van de verzekerde
tijdens de looptijd van de polis, krijgt de overleden familie het verzekerde bedrag plus de bonus, indien van toepassing.
5C) Afbetalingsplan:
Dit is ook een soort schenkingsplan.
Naast levensverzekering biedt dit beleid ook contante betaling op reguliere tijdstippen.
Deze contante betalingen worden aangepast van het verzekerde bedrag.
5D) VIP en ULIP:
Zowel VIP als ULIP bieden verzekeringsvoordelen plus enkele extra rendementen.
In het geval van VIP’s geven ze een gegarandeerd rendement, plus een variabel rendement, afhankelijk van het type polis.
In het geval van ULIP zijn er geen gegarandeerde rendementen omdat het geïnvesteerde bedrag is gekoppeld aan rechten van deelneming of aandelen van aandelenbeleggingsfondsen.
Deze beleggingsproducten bieden een hoger rendement dan welk schenkingsplan dan ook.
Voor meer informatie over ULIP kunt u deze link bekijken …
5E) Pensioenregelingen:
Dit verzekeringsplan richt zich op pensionering van mensen.
Na het termijnplan en de schenkingsplannen is dit misschien wel het meest gewilde verzekeringsproduct van allemaal.
Pensioenregelingen geven verzekerde voordelen aan de verzekeringnemer.
Het pensioencorpus wordt opgebouwd met elke premiebetaling door de aannemer.
Aan het einde van het
mandaat kan de begunstigde of verzekerde 66,6% van het corpus opnemen.
Het saldo van 33,4% wordt gebruikt om een lijfrente te kopen. Het pensioen genereert regelmatig inkomen voor de verzekerde.
5F) Lening dekkingsplan:
Dit type verzekering dekt het saldo van de uitstaande lening van de verzekerde.
In het geval van een
plotseling overlijden van de verzekerde, zal de verzekeringsmaatschappij de lening teruggeven aan de uitgever van de lening, het verschuldigde saldo.
Het verzekerde bedrag in de leningdekkingspolis neemt in de loop van de tijd af.
Dit beleid is ook als een termijnplan.
De verzekerde krijgt aan het einde van de polis geen rendement.
5G) Andere verzekeringsproducten:
5G.1) Inboedelverzekering:
Deze verzekering biedt bescherming tegen brand, diefstal, etc. aan de woning.
Alleen natuurlijke en door de mens veroorzaakte schade wordt gedekt door de inboedelverzekering.
Maar opgemerkt moet worden dat natuurlijke slijtage van het onroerend goed of opzettelijke schade niet wordt gedekt.
G.2) Ziektekostenverzekering:
Dit beleid biedt bescherming tegen onopzettelijke ziekte of letsel aan verzekeringnemers.
Om een medische verzekering aan te vragen, moet u meestal minstens 24 uur in het ziekenhuis worden opgenomen.
Niet alle hospitalisatiekosten worden gedekt door de ziektekostenverzekering.
Consultkosten, behandelingskosten, medicatiekosten,
bedkosten, etc. Ze vallen onder de polis.
5G.3) Voertuigverzekering:
Dit beleid biedt bescherming tegen voertuigongevallen.
Een schadeverzekering is niet verplicht op grond van de Motorrijtuigenwet, maar de wettelijke aansprakelijkheid moet wel door de eigenaar van het voertuig worden gedragen.
Dit is verplicht.
5G.4) Persoonlijke ongevallenverzekering:
In deze polis is het gedekt als de persoon lichamelijk gehandicapt raakt als gevolg van een letsel veroorzaakt door een ongeval.
Zowel volledige als gedeeltelijke invaliditeit valt onder deze polis.
5G.5) Reisverzekering:
Bescherming wordt geboden aan de reiziger om het hoofd te bieden aan eventuele noodsituaties waarmee de persoon tijdens de reis wordt geconfronteerd.
Over het algemeen dekken verzekeringsmaatschappijen kosten die voortvloeien uit:
- Medische behoeften,
- Vertraging in de aankomst van bagage,
- Ongeval tijdens de reis, etc.
Dekking wordt alleen aan de reiziger verstrekt in de vorm van terugbetaling.
